本報(bào)記者 李 冰 熊 悅
春節(jié)臨近，消費(fèi)貸市場又開始火爆起來，各大商業(yè)銀行輪番開啟消費(fèi)貸“花式”營銷。記者調(diào)查了解到，近期，多家銀行正以限時免息、利率折扣、優(yōu)惠利率券等方式，將消費(fèi)貸利率降至“2字頭”，甚至有銀行推出利率“團(tuán)購價(jià)”。
受訪專家表示，消費(fèi)貸利率調(diào)降背后受多重因素推動，包括消費(fèi)貸市場競爭加劇背景下銀行以低利率爭奪市場份額，促消費(fèi)政策導(dǎo)向下銀行降低利率刺激客戶消費(fèi)需求，以及銀行零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整需求等。消費(fèi)貸利率并非越低越好，銀行之間競爭需要避免價(jià)格戰(zhàn)。伴隨消費(fèi)貸市場的拓展，銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷推廣等方面需注意合規(guī)與監(jiān)管要求。
消費(fèi)貸營銷花樣翻新
近期，招商銀行、北京銀行、杭州銀行等多家銀行正掀起新一輪消費(fèi)貸營銷熱。多家銀行為吸引客戶貸款，消費(fèi)貸產(chǎn)品花樣翻新，甚至有銀行推出消費(fèi)貸利率“團(tuán)購價(jià)”。
根據(jù)某農(nóng)商行客戶經(jīng)理向《證券日報(bào)》記者提供的某款消費(fèi)貸產(chǎn)品營銷信息顯示，新客戶成為“團(tuán)長”可享受最低2.68%的優(yōu)惠利率，最長借款期限為24期。
該行客戶經(jīng)理向記者介紹該款產(chǎn)品“團(tuán)購”機(jī)制時表示：“新客戶可以使用該消費(fèi)貸產(chǎn)品申請貸款額度，審批下來后會有一個基礎(chǔ)利率。如果想獲得優(yōu)惠利率，新客戶可以在線上生成一個產(chǎn)品二維碼當(dāng)‘團(tuán)長’并邀請其他新客戶參團(tuán)。其他新客戶申請貸款額度審批通過后，系統(tǒng)會向團(tuán)長發(fā)放利率優(yōu)惠券，其他新客戶無需使用獲批貸款額度，團(tuán)長便可享受利率優(yōu)惠。”
目前，多家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品最常見的營銷方式包括給予客戶直接的利率折扣、提供一定的免息期、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，不過諸多優(yōu)惠面向的是新資金客戶。
例如，近日招商銀行加大對旗下信用貸款產(chǎn)品“閃電貸”的推廣力度，通過推出年化利率優(yōu)惠、定時搶2.68%利率券、發(fā)放利息折扣券等方式，吸引客戶建額和提款。記者注意到，去年以來至今，招商銀行發(fā)放的“閃電貸”利率券，利率已從“3字頭”降到“2字頭”。
值得一提的是，這一輪消費(fèi)貸營銷熱中，國有大行的積極性頗高，有的國有大行消費(fèi)貸利率也有所下調(diào)。另外，除了利率，貸款額度、期限、還款方式等也是各家銀行營銷的側(cè)重點(diǎn)。
中國銀行研究院研究員葉銀丹表示：“隨著消費(fèi)貸市場的擴(kuò)展，監(jiān)管部門對消費(fèi)貸的合規(guī)性要求也越來越嚴(yán)格。銀行需確保業(yè)務(wù)符合相關(guān)要求，避免因違規(guī)操作而受到處罰。”
消費(fèi)貸仍有市場空間
葉銀丹認(rèn)為，除了注意合規(guī)與監(jiān)管要求，銀行發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)時還需要注意以下問題。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理;二是采取合理定價(jià)策略，確保盈利可持續(xù)性。銀行應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下合理定價(jià)，避免過度依賴低利率競爭;三是需要注意對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，根據(jù)合作內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)程度對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行分類管理，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求;四是精準(zhǔn)定位客戶群體，對消費(fèi)貸產(chǎn)品進(jìn)行多元化創(chuàng)新。銀行應(yīng)根據(jù)不同消費(fèi)者群體的需求，推出精準(zhǔn)的消費(fèi)貸產(chǎn)品。另外還應(yīng)確?？蛻舻膫€人信息和交易數(shù)據(jù)安全，避免數(shù)據(jù)泄露和濫用。
在持續(xù)提振消費(fèi)的政策引導(dǎo)下，銀行陸續(xù)對消費(fèi)貸利率進(jìn)行調(diào)整。如重慶銀行管理層此前在接受機(jī)構(gòu)調(diào)研時表示，該行自營消費(fèi)貸款產(chǎn)品“捷e貸”整體發(fā)展較為迅速。從客群來看，“捷e貸”主要以該行代發(fā)客戶、企事業(yè)單位員工和信用資質(zhì)較好的客戶為主;從余額來看，截至2024年三季度末，“捷e貸”余額較上年末增長超70%。
多位受訪專家認(rèn)為，預(yù)計(jì)2025年銀行仍然會繼續(xù)發(fā)力消費(fèi)貸。之所以會有這樣的判斷，葉銀丹表示，一是政策環(huán)境的支持;二是消費(fèi)市場潛力大。特別是在消費(fèi)品“以舊換新”、服務(wù)類消費(fèi)以及“首發(fā)經(jīng)濟(jì)”“冰雪經(jīng)濟(jì)”等新消費(fèi)場景，市場需求有望實(shí)現(xiàn)更大突破，銀行發(fā)力消費(fèi)貸可以滿足消費(fèi)者在這些領(lǐng)域的信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)市場的繁榮;三是銀行自身的戰(zhàn)略需求。低利率環(huán)境下，銀行面臨傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收入增長乏力的壓力，消費(fèi)貸成為重要的盈利增長點(diǎn)。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴(kuò)大內(nèi)需的一個重要領(lǐng)域是擴(kuò)大消費(fèi)，銀行發(fā)力消費(fèi)貸不僅是業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，也是更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，因此，2025年消費(fèi)貸仍然是銀行重點(diǎn)發(fā)力的業(yè)務(wù)。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準(zhǔn)入工作，滿足客戶合理的消費(fèi)信貸需求，同時要維護(hù)好良好的市場秩序，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。”
葉銀丹預(yù)計(jì)，2025年，銀行還將推出更多場景化的貸款產(chǎn)品。銀行將通過與電商平臺、零售商、旅游公司等合作，推出更多與消費(fèi)者日常生活相關(guān)聯(lián)的“場景貸款”產(chǎn)品。例如，旅游消費(fèi)貸、教育培訓(xùn)貸等，通過場景化貸款，銀行可以增加客戶黏性，提升消費(fèi)貸整體滲透率。
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