圖為浙江泰隆商業(yè)銀行臺州黃巖支行客戶經(jīng)理在走訪當?shù)氐囊患颐藓灱庸て髽I(yè)，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況與金融需求。
李安娜攝
如何引導信貸資金直達基層小微企業(yè)?應充分發(fā)揮“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制”作用。近期，國家金融監(jiān)督管理總局會同國家發(fā)展改革委，建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，為銀企精準對接搭建橋梁。經(jīng)濟日報記者獲悉，目前該機制已在全國多個省份快速落地，企業(yè)走訪、融資對接等一系列務實成效穩(wěn)步達成。
促進銀企對接
在金融服務小微企業(yè)的過程中，有這樣一個看似矛盾的現(xiàn)象：企業(yè)融資難、銀行放貸難二者并存。問題癥結(jié)之一是銀行、企業(yè)之間存在信息不對稱，信貸資金難以快速、精準直達基層。因此，促進銀企溝通對接、推動信用信息共享成為破題的關鍵。
如何促進銀企溝通對接?建機制、組專班、促合作。10月15日，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委聯(lián)合召開會議，動員部署支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制有關工作。該機制的核心是加強央地聯(lián)動，在區(qū)縣層面建立工作專班，從供需兩端發(fā)力，搭建銀企精準對接的橋梁。
“在國家層面，由金融監(jiān)管總局和國家發(fā)展改革委牽頭，相關部門和銀行機構共同參與，負責總體統(tǒng)籌調(diào)度，加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同，更好地形成一個政策協(xié)同的乘數(shù)效應。”金融監(jiān)管總局副局長叢林說。
在地方層面，省、市、區(qū)縣也要建立相應的工作機制，因地制宜細化方案，做好各項工作任務在本地的落地。“特別是在區(qū)縣層面，要成立工作專班，組織開展企業(yè)的走訪、需求的摸排和融資的推薦。”叢林說，區(qū)縣是最貼近基層的，也是最了解企業(yè)的，是機制落地見效的抓手和基本單元。
具體來看，區(qū)縣工作專班要做到“兩手牽”，一手牽企業(yè)，一手牽銀行。“組織相關的委辦局、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行機構開展走訪活動。”叢林說，摸排小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和融資需求，宣講惠企助企政策，減少政策和企業(yè)體感之間的“溫差”，把符合條件的小微企業(yè)推送給銀行，由銀行按照市場化、法治化的原則，以及本行的授信審批條件作出授信決定，為企業(yè)提供資金支持。
在銀行層面，相應的工作專班也要設立，調(diào)動行內(nèi)資源，發(fā)揮基層機構敢貸、愿貸積極性，主動及時地對接小微企業(yè)的融資需求。“工商銀行總行、省分行、市分行、區(qū)縣級支行四級機構在第一時間設立專項工作組，形成四級聯(lián)動、上下貫通的工作格局。”中國工商銀行普惠金融事業(yè)部相關負責人說，印發(fā)《落實支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制行動方案》，總行專項工作組帶頭走訪小微企業(yè)，各級專項工作組主動融入?yún)f(xié)調(diào)機制，開展“千企萬戶直通貸 一筆一畫做普惠”主題活動，推介小微企業(yè)適用的產(chǎn)品與服務。
聚焦問題修復
支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制如何落地?進展成效幾何?談及小微金融，業(yè)內(nèi)素有“全國看浙江，浙江看臺州”的說法。經(jīng)濟日報記者獲悉，自協(xié)調(diào)機制建立以來，臺州市發(fā)改委、臺州市金融監(jiān)管分局、臺州市金融發(fā)展中心等部門快速行動，已第一時間組建市、縣兩級實體化工作專班，部署開展“千企萬戶大走訪”活動，截至目前已累計完成小微企業(yè)走訪7.80萬戶次，并向5.36萬戶累計放款418.69億元。
“立足爭創(chuàng)小微金融全國示范區(qū)的總體目標，臺州市自加壓力，明確提出要分批次、有側(cè)重地完成全市所有小微企業(yè)主體走訪，實現(xiàn)全覆蓋走訪、全主體對接、全需求響應。”臺州市金融監(jiān)管分局副局長潘湖濱說，經(jīng)市級多部門聯(lián)合篩選，將實際在經(jīng)營的企業(yè)劃分為“有銀行服務”和“無銀行服務”兩類，因企施策，組織開展差異化走訪與對接。
走訪與對接后，臺州工作專班最終形成了六張清單：走訪清單、申報清單、推薦清單、問題清單、修復清單、落地清單。這六張清單清晰地展示了協(xié)調(diào)機制的運行流程：先走訪企業(yè)，了解企業(yè)的申報意愿，將符合條件的企業(yè)推薦給銀行，如果發(fā)現(xiàn)有企業(yè)暫不符合銀行的授信審批標準，工作專班將進一步幫助企業(yè)分析、修復、解決問題，而非直接剔除企業(yè)、放手不管。
“‘問題修復’是一個核心環(huán)節(jié)。”潘湖濱說，銀行收到工作專班的“推薦清單”后，如果認為某個小微企業(yè)不符合授信條件、無法辦理，要說明具體原因，提出工作建議，形成“問題清單”。接下來，工作專班會根據(jù)“問題清單”，對相關小微企業(yè)開展融資輔導，幫助企業(yè)修復問題，例如完善財務報表、推動合規(guī)經(jīng)營等，待問題修復后，工作專班再重新推薦該企業(yè)，形成“修復清單”，從而幫助小微企業(yè)解決一些實實在在的具體問題。
除了獲得首筆貸款，小微企業(yè)還有穩(wěn)貸、續(xù)貸、擴貸等需求。為此，臺州市已推動轄內(nèi)銀行組建專門團隊，前瞻性研判小微企業(yè)的多元化融資需求，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品與服務體系，制定承接預案，精準滿足企業(yè)的穩(wěn)貸、續(xù)貸、擴貸、首貸、接貸、還貸、擔保抵押7類需求，其中，要重點做好“無還本續(xù)貸”的增量擴面工作，最大限度緩解企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力。
加快辦理速度
“通過支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，我們希望達成三個目標。”叢林說，一是低成本信貸資金直達基層;二是快速便捷，銀行原則上要在1個月內(nèi)作出是否授信的決定，對于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度;三是利率適宜，通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
“臺州僅用兩周時間，便配套自主開發(fā)了市、縣、鄉(xiāng)三級聯(lián)動的‘小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制后臺管理系統(tǒng)’，政府、銀行兩端都能在線處理‘六張清單’，實現(xiàn)信息互通線上化、工作進度統(tǒng)籌實時化。”潘湖濱說，目前該系統(tǒng)已上線多個功能模塊，例如企業(yè)清單共享、走訪進度管理、企業(yè)狀態(tài)查詢、問題修復跟進、融資動態(tài)監(jiān)測等，業(yè)務人員可以根據(jù)需要，篩選企業(yè)的8種狀態(tài)，包括待走訪、結(jié)束走訪、已申報待審查、已推薦待審查、已退回待修復、已通過擬授信、移出清單、融資已落地，通過分類管理，實現(xiàn)精準對接，提升工作效能。
為了提高授信審批效率，臺州市在國家專班要求30日辦結(jié)的基礎上，明確要求銀行機構盡量將辦結(jié)時限壓縮至15日，盡可能減少小微企業(yè)的等待時長。據(jù)初步統(tǒng)計，自協(xié)調(diào)機制運行以來，臺州市銀行機構已累計向5.36萬戶放款418.69億元。其中，新拓展首貸戶447戶，放款金額6.01億元;新辦理無還本續(xù)貸3939戶，放款金額81.92億元;以純信用方式發(fā)放貸款76.07億元。
“工商銀行將持續(xù)深化普惠金融數(shù)字化發(fā)展，堅持走線上化、智能化、集約化發(fā)展路徑，及時做好模型迭代和參數(shù)優(yōu)調(diào)，強化特色場景創(chuàng)新支持，主動做好信用信息應用，增強產(chǎn)品服務適配性。”該行上述負責人表示，工商銀行已運用數(shù)字化手段，結(jié)合各地方特色客群、數(shù)據(jù)、場景，圍繞“直達基層、快速便捷、利率適宜”三大目標，向小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等各類經(jīng)營主體提供適配性融資產(chǎn)品。“接下來還將強化多元綜合金融服務支持，健全‘融資、融智、融商’服務體系，既豐富小微企業(yè)融資產(chǎn)品，也配套做好信息交互、興農(nóng)撮合等綜合服務，不斷提升小微金融服務的可得性、便捷性、安全性。”
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