12月28日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。與2015年7月至8月掛網(wǎng)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)稿相比，新《辦法》主要有哪些變化？對(duì)行業(yè)將產(chǎn)生什么影響？中國(guó)電子銀行網(wǎng)第一時(shí)間邀請(qǐng)中國(guó)電子銀行網(wǎng)專欄專家對(duì)《辦法》進(jìn)行獨(dú)家12月28日，央行關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》的正式出臺(tái)，而3天前，央行發(fā)布加強(qiáng)銀行人民幣賬戶管理新規(guī)。年底央行兩大新規(guī)直指金融機(jī)構(gòu)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶與非金融支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶，監(jiān)管動(dòng)作與組合拳的出臺(tái)說(shuō)明央行要加強(qiáng)對(duì)“賬戶服務(wù)提供方”規(guī)范和管理。筆者準(zhǔn)備從一個(gè)消費(fèi)者的角度和銀行從業(yè)者的角度談?wù)勔恍┯^點(diǎn)。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這樣的差別管理帶來(lái)的結(jié)果是，不同的機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本、客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品功能會(huì)形成梯次。這是一種競(jìng)優(yōu)的安排，越是基礎(chǔ)設(shè)施好、賬戶實(shí)名制比例高的支付機(jī)構(gòu)將獲得更多的紅利。
  
新規(guī)下余額賬戶分級(jí)管理，要效率也要安全

賬戶服務(wù)的提供者之間存在鏈條邏輯，但是其服務(wù)的對(duì)象都在圍繞個(gè)人賬戶者的“安全與效率”展開(kāi)

互聯(lián)網(wǎng)支付歸根結(jié)底是通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)業(yè)態(tài)”以金融賬戶（個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶）為核心的金融業(yè)務(wù)。2015年十部委下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種模式，其本質(zhì)仍屬于金融，沒(méi)有改變金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)。

那么拋開(kāi)此宏觀論旨不說(shuō)，單從消費(fèi)者角度出發(fā)，銀行賬戶與支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶的錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)有利于賬戶持有者的權(quán)益保護(hù)。

其一：銀行賬戶更安全，也必須更安全。

銀行賬戶的優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)營(yíng)此類賬戶的傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管更國(guó)際化、公允化（巴塞爾協(xié)議等），門檻更高（須持有金融牌照與更高的注冊(cè)資本金），賬戶級(jí)金融產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上有明確的規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)賬戶的核心系統(tǒng)開(kāi)放性較低、客戶信息相對(duì)簡(jiǎn)單（銀行不留存自然人交易行為的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，例如購(gòu)買的具體的商品與服務(wù)、收貨地址、交易評(píng)論、分享溝通等），最重要的一條就是個(gè)人結(jié)賬戶具備了存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

其二：銀行賬戶服務(wù)提供者面向自然人必須尊重雙方契約。

作為虛擬賬戶的最終資金活水源頭，同樣是以賬戶受托者的角度面對(duì)自然人的商業(yè)銀行，也必須履行契約精神依法辦事，在與自然人未達(dá)成支付限額等約束協(xié)議下，任何單方提升支付限額都必須以充分的風(fēng)控水平、商譽(yù)、銀行資產(chǎn)作為背書。因此，面向支付機(jī)構(gòu)在快捷支付上一再提升的快捷支付限額，只有以下解決方案： 一是加強(qiáng)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的信息互備與事件處理機(jī)制，通過(guò)風(fēng)控降低案件比例與資金損失敞口。 二是在不具備前者條件下，通過(guò)制度安排或收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的方法將風(fēng)險(xiǎn)傳遞至有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的支付機(jī)構(gòu)，那么支付機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)處置能力、運(yùn)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)安全、信息安全等等就必須達(dá)到一定的級(jí)別，也就是央行本次支付新規(guī)對(duì)支付賬戶等級(jí)安排、支付機(jī)構(gòu)等級(jí)定義的核心要義。 三是銀行與消費(fèi)者必須達(dá)成協(xié)議一致，取得賬戶所有人本身的同意，賬戶所有人意愿及其知情權(quán)是法律前提，也不容因市場(chǎng)效率為由而輕視。 四是即便以上都滿足的情況下，如果出現(xiàn)突發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行能否做到及時(shí)安全隔離，避免風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，也是不同商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)的自我市場(chǎng)選擇。

其三：從消費(fèi)者角度出發(fā)，支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶更適合絕大多數(shù)的消費(fèi)者，其不斷創(chuàng)新的支付形式，不斷提升的支付效率，不斷延伸的支付場(chǎng)景，確實(shí)為消費(fèi)者打開(kāi)了移動(dòng)互聯(lián)下高頻、小額、快捷的消費(fèi)場(chǎng)景。

但是，為消費(fèi)者提個(gè)醒，十個(gè)指頭各有長(zhǎng)短，市場(chǎng)上多達(dá)200余家支付機(jī)構(gòu)，每家支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)水平不同，通過(guò)其虛擬賬戶進(jìn)行交易的前端收單商戶管控力度不同，客戶服務(wù)水平不同，維權(quán)成本無(wú)從考量，加之你我的安全意識(shí)不一，主觀判別能力不同，面對(duì)紛繁蕪雜的外圍環(huán)境，難免遇到網(wǎng)絡(luò)黑客、不法商家，其結(jié)果就是消費(fèi)者賬戶余額遭到盜用、轉(zhuǎn)移等情況在現(xiàn)實(shí)中從未停止。雖然，面向賬戶盜用都有對(duì)應(yīng)的解決流程，但消費(fèi)者畢竟是個(gè)體，相對(duì)弱勢(shì)地位、維權(quán)成本等因素注定需要國(guó)家監(jiān)管層出來(lái)為持卡人考慮，持續(xù)規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

不難理解，央行新規(guī)的接連出臺(tái)，充分考慮了行業(yè)發(fā)展與消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，充分厘清賬戶服務(wù)提供者的市場(chǎng)角色與地位，在安全與效率的天平上各有側(cè)重，要求兩類主體各自發(fā)揮相應(yīng)的長(zhǎng)處，通過(guò)具有鏈條邏輯的賬戶安排，為消費(fèi)者在賬戶性質(zhì)、支付限額、賬戶開(kāi)立等方面進(jìn)行了全面規(guī)劃。

為優(yōu)質(zhì)支付機(jī)構(gòu)的釋放政策紅利

支付新規(guī)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的管理更具彈性，新規(guī)不僅談原則，還談細(xì)節(jié)，充分尊重、考慮到了具有高度市場(chǎng)化、具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、具有較高行業(yè)覆蓋度的高級(jí)別支付機(jī)構(gòu)的訴求，為較高評(píng)級(jí)的支付提供了政策紅利，央行落地的支付新規(guī)將監(jiān)管彈性與市場(chǎng)需求做到了有機(jī)結(jié)合。

其一：虛擬賬戶采取分類監(jiān)管，在對(duì)應(yīng)核驗(yàn)等級(jí)下給予對(duì)應(yīng)的限額。

本次新規(guī)明確了支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶也分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，級(jí)別從低到高，Ⅰ類賬戶具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能，但是限額為累計(jì)最高1000元，核驗(yàn)方式也非常簡(jiǎn)單，即非面對(duì)面，一個(gè)外部渠道驗(yàn)證。Ⅱ類賬戶具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬功能，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元，不包括向個(gè)人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，核驗(yàn)方式為自主或委托方式面對(duì)面驗(yàn)證或者至少三個(gè)外部渠道驗(yàn)證。Ⅲ類賬戶具備消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)功能，年累計(jì)20萬(wàn)元，不包括向個(gè)人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，核驗(yàn)方式為自主或委托方式面對(duì)面驗(yàn)證或者至少五個(gè)外部渠道驗(yàn)證。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，在通過(guò)較高級(jí)別核驗(yàn)開(kāi)立了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶情形下，完全可以通過(guò)發(fā)卡行網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)、發(fā)卡行快捷支付將銀行賬戶資金充值到自己的虛擬賬戶中去，在每年爆棚的電商促銷節(jié)日里，通過(guò)余額支付的形式鎖定心儀的商品。

其二：關(guān)于核驗(yàn)的外部渠道，央行此次也不勝枚舉，細(xì)致的道出種種核驗(yàn)方向

身份信息驗(yàn)證渠道包括但不限于公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府機(jī)構(gòu)；還包括銀行、保險(xiǎn)、證券、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、鐵路、航空、征信機(jī)構(gòu)、水、電、燃?xì)獾鹊?，通過(guò)渠道間的交叉驗(yàn)證實(shí)現(xiàn)對(duì)一個(gè)賬戶開(kāi)立者的身份核驗(yàn)。

從消費(fèi)者角度而言，開(kāi)立一個(gè)10萬(wàn)元級(jí)別的賬戶，任何一個(gè)支付機(jī)構(gòu)本身可以從銀行、公安獲得兩類數(shù)據(jù)庫(kù)信息，再外加一個(gè)水、電、燃?xì)?、手機(jī)號(hào)碼任何一種即可完成，這種交叉驗(yàn)證操作性已經(jīng)非常接地氣。

其三：央行首次明確了針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的評(píng)定規(guī)范，為監(jiān)管彈性提供操作依據(jù)，為較高級(jí)別的支付機(jī)構(gòu)的余額支付、轉(zhuǎn)賬提供了政策紅利

回溯年中征求意見(jiàn)稿部分內(nèi)容“中國(guó)人民銀行可以根據(jù)支付機(jī)構(gòu)的客戶規(guī)模、交易規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等因素，指定對(duì)零售支付體系或社會(huì)公眾非現(xiàn)金支付信心產(chǎn)生重大影響的支付機(jī)構(gòu)必須聘請(qǐng)獨(dú)立、合格的外部審計(jì)機(jī)構(gòu)，每隔兩年定期持續(xù)審查、評(píng)估該支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合規(guī)性及其風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性、健全性，并將審查結(jié)果同時(shí)報(bào)送中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)”。

目前最新落地版本的支付新規(guī)則對(duì)支付機(jī)構(gòu)管理從審計(jì)轉(zhuǎn)化為級(jí)別評(píng)定，管理思路發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變。

例如：評(píng)級(jí)最高的支付機(jī)構(gòu)須滿足級(jí)別為A且Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)名比例達(dá)95%的支付機(jī)構(gòu)提供了更具市場(chǎng)化的規(guī)范，如允許銀行賬戶與在實(shí)名核驗(yàn)后范的Ⅱ類賬戶、Ⅲ類虛擬賬戶進(jìn)行非同名資金互轉(zhuǎn)，相當(dāng)為高級(jí)別評(píng)定的支付機(jī)構(gòu)打開(kāi)了Ⅱ類賬戶、Ⅲ類賬戶下非同名轉(zhuǎn)賬的途徑(重點(diǎn)：受額度限制的轉(zhuǎn)賬交易正式被允許)，同時(shí)未采取增強(qiáng)電子簽名及數(shù)字證書的余額支付額度也明確為日限額可提高至10000元。而另一面，其他級(jí)別的支付機(jī)構(gòu)當(dāng)然不享有此類拓展的賬戶權(quán)利，余額支付的限額為5000元。

從個(gè)人角度分析，既然是評(píng)定級(jí)別，則是否達(dá)到對(duì)應(yīng)級(jí)別將是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理，央行從一個(gè)靜態(tài)規(guī)則制定者逐步轉(zhuǎn)移到加強(qiáng)以評(píng)級(jí)的辦法進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，為拉開(kāi)支付機(jī)構(gòu)的差距，增加彈性管理的提供了法律依據(jù)。

總體而言，規(guī)范更多的是從實(shí)際出發(fā)，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，為那些級(jí)別評(píng)定結(jié)果較高支付機(jī)構(gòu)提供了政策紅利，依據(jù)評(píng)級(jí)機(jī)制動(dòng)態(tài)約束（級(jí)別應(yīng)當(dāng)會(huì)依據(jù)綜合評(píng)定規(guī)則動(dòng)態(tài)變化），兼顧了支付機(jī)構(gòu)發(fā)展與持卡人權(quán)益保障、消費(fèi)限額的多元平衡。

從消費(fèi)角度分析，假如本人通過(guò)非面對(duì)面方式，通過(guò)了三個(gè)要素的認(rèn)證，且此支付機(jī)構(gòu)的級(jí)別為A級(jí)，則本人利用余額進(jìn)行付款在當(dāng)日可以購(gòu)買10000元以內(nèi)的商品，這個(gè)額度相信可以覆蓋掉絕大多數(shù)的消費(fèi)者需求，如果額度還不夠，那么我們可以直接調(diào)用銀行快捷支付的綁定銀行卡進(jìn)行支付，或者采用網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)大額支付，也不會(huì)影響日常的消費(fèi)達(dá)成。同時(shí)，央行還特別規(guī)定，對(duì)于交易撤銷、退貨、購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品贖回的資金，回提應(yīng)當(dāng)回到原銀行卡，以確保交易的可追溯性。

彈性管理下的消費(fèi)者隱憂

筆者本身也是“支付寶”等支付機(jī)構(gòu)賬戶的注冊(cè)用戶，那么綜合以上種種分析，從普通消費(fèi)者加金融從業(yè)者角度來(lái)看：

其一：筆者本人利用支付寶APP中進(jìn)行“生活繳費(fèi)”“手機(jī)充值”“口碑外賣”“淘寶電影”等日常支付不受任何影響。

其二：購(gòu)買“余額寶”“螞蟻聚寶”中的更多理財(cái)類產(chǎn)品，如果支付寶余額不夠，本人可以調(diào)用銀行快捷等方式完成，也不構(gòu)成影響，本人更關(guān)心的是其螞蟻聚寶中的很多基金產(chǎn)品可以一折申購(gòu)，這個(gè)折扣相對(duì)而言較其他渠道優(yōu)惠。

其三：假如本人購(gòu)買了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，有一個(gè)擔(dān)心，如果支付寶為高級(jí)別的支付機(jī)構(gòu)，本次央行規(guī)定理財(cái)資金贖回“應(yīng)當(dāng)”贖回到原銀行卡，而非必須贖回到原銀行卡，假如沒(méi)有贖回到原銀行卡，高級(jí)別的余額賬戶中的理財(cái)資金如果和消費(fèi)是打通的，或者是可以轉(zhuǎn)至非同名銀行卡，如果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，支付寶為消費(fèi)者提供的保障和處理時(shí)效是怎么樣的？個(gè)人關(guān)心的是事后維權(quán)成本和處理時(shí)效等因素，畢竟互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)方便快捷的同時(shí)，每一個(gè)個(gè)人也必須關(guān)注實(shí)際問(wèn)題的處理。解讀！以下是中國(guó)電子銀行網(wǎng)評(píng)論員拙予君的文章。

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