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      分 享 至 手 機(jī)

      黃震解讀《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》

      時間:2015-12-28 23:41:56|來源:中國新聞網(wǎng)|點(diǎn)擊量:27094

      支付在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中具有基石性的地位。今年7月18日,央行牽頭十部委出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)中,對互聯(lián)網(wǎng)支付給出了明確的界定。闡述了互聯(lián)網(wǎng)支付兩大宗旨:服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)?!吨笇?dǎo)意見》將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)一并納入了監(jiān)管。

      因此,這次央行出臺《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》),是對《指導(dǎo)意見》的呼應(yīng)和貫徹落實(shí)。

      自2010年5月,央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》,2010年底,為配合該辦法的實(shí)施,央行緊接著就出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》。

      這次《指導(dǎo)意見》發(fā)布不到半個月,央行就發(fā)布了《辦法》征求意見稿,向社會廣泛征求意見。一個月內(nèi),征集到的意見和建議高達(dá)五十多萬條。這一數(shù)字,既凸顯了第三方支付這個基石重要的地位,同時也透視出在互聯(lián)網(wǎng)+背景下,有關(guān)監(jiān)管部門開始更為廣泛的征求意見。經(jīng)過多次修經(jīng)過改,切實(shí)改善,并提升了監(jiān)管彈性和靈活性,《辦法》標(biāo)識著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正邁入一個新的階段。

      作為一名研究者,同時也是互聯(lián)網(wǎng)支付用戶的角度,我看到了《辦法》兼顧了客戶的使用便捷與安全。針對當(dāng)前很多第三方支付機(jī)構(gòu)客戶權(quán)益保護(hù)的不足,《辦法》加強(qiáng)了客戶權(quán)益保障的力度,提出了可行的具體措施,可謂切中要害。具體有以下幾方面:

      一、保護(hù)客戶的知情權(quán)。知情權(quán)作為網(wǎng)絡(luò)支付交易的前提,是客戶的選擇權(quán)和公平交易權(quán)的基礎(chǔ)?!掇k法》通篇都強(qiáng)調(diào)客戶的知情權(quán),并且提出了具體的措施,我覺得非常有必要。

      首先,對于客戶過去很容易忽略的一些重要事項,比如很容易將第三方支付賬戶上的資金余額與銀行存款混淆。《辦法》明確要求支付機(jī)構(gòu)以顯著的方式提示客戶:“資金余額不同于客戶本人的銀行存款,不受存款保險條例保護(hù),其實(shí)質(zhì)為客戶委托支付機(jī)構(gòu)保管,所有權(quán)歸屬于客戶的預(yù)付價值。該預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金雖然屬于客戶,但不以客戶的名義存放在銀行”。這一點(diǎn),過去很多客戶并不清楚。所以,在訂立合同時要求這些支付機(jī)構(gòu)增加有關(guān)條款,并要求支付機(jī)構(gòu)充分提示支付賬戶余額的本質(zhì)屬性和相關(guān)風(fēng)險。

      其次,《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)增加信息的透明度,定期公開披露風(fēng)險事件、客戶投訴等信息,這一點(diǎn)也是非常有必要的,有利于增加保障客戶的知情權(quán)和輿論的監(jiān)督。不難發(fā)現(xiàn),這些保護(hù)客戶知情權(quán)的措施具有明確的操作性和可考核性。

      二、保障客戶的交易選擇權(quán),《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶的真實(shí)意愿,由客戶自主選擇網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)資金收付方式,不得以任何誘導(dǎo)、強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)。以我自身的體驗看,第三方支付機(jī)構(gòu)深諳客戶的消費(fèi)心理,強(qiáng)迫方式幾率不大,誘導(dǎo)的確是大概率事件,《辦法》規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)不得通過變更協(xié)議條款、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或新設(shè)收費(fèi)項目,應(yīng)以客戶知悉并自愿接受調(diào)整為前提。”可以有效防止某些不良機(jī)構(gòu)先低價促銷,然后單方面變更合同,提高收費(fèi)。

      三、在使用便捷的同時,保護(hù)客戶信息和資金安全,實(shí)現(xiàn)便捷與安全的平衡。對用戶來說,過分腔調(diào)便捷,就容易犧牲安全,發(fā)生“轉(zhuǎn)賬太輕松,后悔也晚了”而造成損失?!掇k法》對于個人支付賬戶分為三類,一類賬戶交易額相對低,實(shí)現(xiàn)快捷;二類和三類客戶實(shí)名驗證強(qiáng)度較高,需要經(jīng)過多層交叉驗證,驗證強(qiáng)度越高,轉(zhuǎn)賬限額越高,既滿足客戶常用小額轉(zhuǎn)賬的便捷性,又為信息和資金安全加了防護(hù)墻。

      雖然,加大驗證強(qiáng)度短期內(nèi)會讓金融消費(fèi)者產(chǎn)生不習(xí)慣,甚至陣痛,但長遠(yuǎn)看來利大于弊。網(wǎng)上看到一個案例,家住合肥的金先生因某第三方支付機(jī)構(gòu)pos機(jī)審核不嚴(yán)綁定他人賬號損失了2萬多元的貨款而哭暈在廁所,支付機(jī)構(gòu)以“無審核權(quán)限”為由拒絕賠付。今后,隨著《辦法》的出臺,消費(fèi)者即使被花樣翻新的詐騙手法誘騙,操作不慎,其損失金額也不會很大。 如果是由于第三方機(jī)構(gòu)驗證審核不嚴(yán)導(dǎo)致,《辦法》還規(guī)定了“無條件全額承擔(dān)客戶風(fēng)險損失賠付責(zé)任”。如此看來,為了避免像金先生那樣“哭暈在廁所”,消費(fèi)者應(yīng)該是歡迎提高驗證強(qiáng)度的。

      值得一提的是,《辦法》為金融創(chuàng)新留下空間。《辦法》中提到的收款客戶特點(diǎn)專屬設(shè)備、五種交叉身份驗證方式和三類支付指令驗證要素,雖然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客戶體驗感,但卻為技術(shù)革新指出了具體的方向,為將來各種創(chuàng)新技術(shù)如指紋、人臉識別等在金融領(lǐng)域的進(jìn)一步廣泛應(yīng)用留出了空間。隨著信息技術(shù)的發(fā)展,我國的金融行業(yè)也在不斷走向成熟,監(jiān)管部門的監(jiān)管水平也將與時俱進(jìn),金融消費(fèi)者也將享受到既便捷又安全的金融服務(wù)。

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    2. 責(zé)任編輯 / 郭建偉

    3. 審核 / 李俊杰 劉曉明
    4. 終審 / 平筠
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