福建省福清市一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在石竹山景區(qū)向游客宣傳保險(xiǎn)知識(shí)。 盧燕 攝

保險(xiǎn)業(yè)提供一系列組合保障產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，助力重慶茶山竹海國(guó)家森林公園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圖為公園景觀。陳科儒 攝

鄉(xiāng)村游、國(guó)潮熱、夜經(jīng)濟(jì)，文旅市場(chǎng)亮點(diǎn)紛呈;本地游、周邊游、傳統(tǒng)民俗游，特色旅游頗受青睞……伴隨文旅產(chǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展，百姓文化休閑、旅游出行選擇日益多樣，文旅消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)火熱。

促進(jìn)旅游業(yè)供需兩旺、更好發(fā)展，金融服務(wù)發(fā)揮著重要作用。保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)需求創(chuàng)新多樣化服務(wù)，助力相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體降低風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)、提升服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)為消費(fèi)者提供愈加全面的保障，護(hù)航旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，為消費(fèi)者拓展保障范圍

山、河、湖、林、草、沙、冰，各種自然風(fēng)光雄奇瑰麗;雄偉的宮殿、古老的寺廟、特色的民居、悠揚(yáng)的牧歌，文化魅力引人入勝。依托豐富的文化旅游資源，西藏自治區(qū)成為八方游客的“心頭好”。

端午假期，四川省成都市的劉先生與朋友到西藏游玩。“到高原旅游，既充滿期待，也有對(duì)高原反應(yīng)的顧慮。我們了解到，急性高原病醫(yī)療保險(xiǎn)能提供針對(duì)性保障，旅行期間如果患急性高原病，可獲得應(yīng)急救援服務(wù)，就醫(yī)治療費(fèi)用也能按保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。投保該保險(xiǎn)一定程度上打消了我和朋友的顧慮，讓我們安心踏上旅程。”劉先生說(shuō)。

近年來(lái)，百姓旅游目的地選擇越來(lái)越多樣，游玩項(xiàng)目更加豐富、有深度。登山、漂流、潛水、滑雪等為消費(fèi)者帶來(lái)了新鮮的體驗(yàn)。同時(shí)，有的項(xiàng)目也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。為了更好保障消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)安全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷加大與旅行和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新力度。除了傳統(tǒng)的旅行意外險(xiǎn)，高原旅游保險(xiǎn)、自駕游保險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)等產(chǎn)品越來(lái)越豐富，在提供事后賠償?shù)耐瑫r(shí)，還積極拓展應(yīng)急救援、醫(yī)療運(yùn)送以及協(xié)助住院等服務(wù)。

針對(duì)游客關(guān)心的餐飲衛(wèi)生、交通安全等，保險(xiǎn)服務(wù)也提供針對(duì)性保障。例如，道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)為旅客在乘坐旅游客運(yùn)車(chē)輛途中可能遭受的各類(lèi)人身財(cái)產(chǎn)損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。甘肅天水麻辣燙近年來(lái)成為“打卡”熱門(mén)，當(dāng)?shù)貏?chuàng)新推出意外險(xiǎn)產(chǎn)品“麻辣保”，更好保障游客前往品嘗美食。

“與旅游相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品拓展保障范圍、提升針對(duì)性，有利于為消費(fèi)者提供更多選擇，保障游客放心出行。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

為提升旅游保險(xiǎn)覆蓋率、更好化解旅游矛盾糾紛，一些地方探索開(kāi)展具有普惠性的保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)了解，山東省威海市文登區(qū)為全域游客提供旅游安全公眾責(zé)任保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)由當(dāng)?shù)刎?cái)政撥付專(zhuān)項(xiàng)資金投保，在一定時(shí)段，到文登區(qū)旅游的游客可獲得相應(yīng)的人身安全事故風(fēng)險(xiǎn)保障，無(wú)需自行辦理投保手續(xù)。

“旅行相關(guān)的保險(xiǎn)往往由游客或旅行社自愿出資投保。受風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、經(jīng)濟(jì)成本等影響，保險(xiǎn)覆蓋率相對(duì)有限。普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目通過(guò)政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，有效擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面，有利于更好發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)治理的功能作用。”中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)山東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

“由政府出資購(gòu)買(mǎi)旅游保險(xiǎn)，減少了旅游企業(yè)與游客經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，提升旅游突發(fā)事件應(yīng)對(duì)效能，優(yōu)化旅游環(huán)境，助力旅游業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”文登區(qū)區(qū)長(zhǎng)單浩仁說(shuō)。

助力經(jīng)營(yíng)主體減負(fù)擔(dān)、添活力，優(yōu)化旅游供給

在為消費(fèi)者強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需要優(yōu)化服務(wù)，助力旅游供給提質(zhì)升級(jí)。

旅游服務(wù)質(zhì)量保證金是由旅行社交納的專(zhuān)用款項(xiàng)，對(duì)于保障旅游者權(quán)益具有重要作用，但是，交納質(zhì)保金也可能一定程度上擠壓企業(yè)現(xiàn)金流。一些地方積極推動(dòng)保險(xiǎn)代替質(zhì)保金，為企業(yè)減輕資金壓力。

“今年，我們需要交70萬(wàn)元質(zhì)保金。經(jīng)過(guò)咨詢，我們了解到可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保證保險(xiǎn)替代交納質(zhì)保金，費(fèi)用支出大幅減少，能釋放不少流動(dòng)資金，有利于企業(yè)加大投入優(yōu)化旅游產(chǎn)品。”天津友好國(guó)際旅行社有限公司負(fù)責(zé)人孫先生說(shuō)。

天津金融監(jiān)管局局長(zhǎng)趙宇龍介紹，他們會(huì)同有關(guān)部門(mén)按“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、雙向選擇”的原則，積極推動(dòng)旅游服務(wù)質(zhì)量保證金履約保證保險(xiǎn)試點(diǎn)。當(dāng)旅行社出現(xiàn)適用質(zhì)保金賠償?shù)那樾螘r(shí)，由保險(xiǎn)公司按照合同約定代為支付賠償金，或墊付旅游者緊急救助費(fèi)用。截至5月末，當(dāng)?shù)刎?cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)質(zhì)保金保險(xiǎn)服務(wù)累計(jì)為464家旅行社提供風(fēng)險(xiǎn)保障，減少資金占用1.01億元。

減負(fù)擔(dān)，更添活力。近年來(lái)，“國(guó)風(fēng)”“國(guó)潮”等文化旅游產(chǎn)品持續(xù)走俏，“老字號(hào)”的品牌價(jià)值日益突顯。重慶市渝中區(qū)“老字號(hào)”、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)等資源豐富。為了激發(fā)相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新發(fā)展動(dòng)能，重慶金融監(jiān)管局指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)?ldquo;老字號(hào)”商標(biāo)打造綜合服務(wù)保障體系，創(chuàng)新“老字號(hào)”商標(biāo)集合保險(xiǎn)，成為助力“老字號(hào)”企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新運(yùn)用、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)等的重要工具，更好支持企業(yè)推出更優(yōu)質(zhì)的文化產(chǎn)品。

湖北積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)旅游景區(qū)、旅行社、酒店、餐飲等領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給力度，助力相關(guān)企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);廣西桂林鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展面向旅游企業(yè)的融資類(lèi)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極開(kāi)展?fàn)I業(yè)中斷和延遲取消類(lèi)保險(xiǎn)……在政策支持下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為相關(guān)企業(yè)提供愈加全面、堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障，助力文旅產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的模式，在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)上加大投入。

每年冬季，黑龍江省各類(lèi)冰雪活動(dòng)場(chǎng)地?zé)狒[非凡。當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為承保的景區(qū)景點(diǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)減量綜合服務(wù)方案，協(xié)助相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、教育培訓(xùn)、隱患排查等，增強(qiáng)企業(yè)安全經(jīng)營(yíng)的意識(shí)和能力。

炎炎夏日，重慶茶山竹海國(guó)家森林公園是當(dāng)?shù)叵M(fèi)者避暑納涼的去處。為保障茶山竹海旅游基礎(chǔ)設(shè)施高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)為相關(guān)項(xiàng)目提供建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)保障，在項(xiàng)目施工過(guò)程中，利用數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，為客戶及時(shí)識(shí)別、預(yù)警暴雨、洪澇等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助施工方做好防災(zāi)減災(zāi)，保障項(xiàng)目高品質(zhì)完工、安全投入使用。

“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)助力文旅產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要手段。”王向楠說(shuō)，“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的模式創(chuàng)新，有利于提高旅游風(fēng)險(xiǎn)隱患排查治理能力，助力景點(diǎn)景區(qū)和活動(dòng)場(chǎng)所降低經(jīng)營(yíng)成本、提升服務(wù)水平，更好保障消費(fèi)者安全游玩。

更好發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)及保險(xiǎn)資金對(duì)促進(jìn)文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用

專(zhuān)家表示，消費(fèi)者對(duì)旅行的風(fēng)險(xiǎn)保障需求不斷提高，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步加大政策引導(dǎo)力度，更好發(fā)揮保險(xiǎn)服務(wù)及保險(xiǎn)資金對(duì)促進(jìn)文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展的積極作用。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化“一站式”服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)行業(yè)與文旅行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)溝通交流，結(jié)合文旅產(chǎn)業(yè)發(fā)展多樣化保障需求，深入挖掘各環(huán)節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)，加大民宿經(jīng)營(yíng)責(zé)任險(xiǎn)、文旅從業(yè)人員綜合險(xiǎn)、文物保護(hù)責(zé)任險(xiǎn)以及藝術(shù)品、演藝、會(huì)展等領(lǐng)域的文化產(chǎn)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品供給力度，深化保險(xiǎn)保障與文旅場(chǎng)景融合。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)和科技手段，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。此外，及時(shí)研究文旅消費(fèi)新趨勢(shì)、新熱點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品保障設(shè)計(jì)與救助服務(wù)功能，更充分地滿足消費(fèi)者實(shí)際需要。

“有關(guān)部門(mén)可通過(guò)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)涵蓋食品安全、公共責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失等的一攬子保險(xiǎn)，更好發(fā)揮保險(xiǎn)在化解矛盾、補(bǔ)償損失等方面的作用。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)。

隨著市場(chǎng)上旅行險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，不少消費(fèi)者希望投保保障覆蓋較為全面的個(gè)人綜合性產(chǎn)品。一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)順應(yīng)消費(fèi)者需求，創(chuàng)新推出廣泛覆蓋“食、住、行、游”等各環(huán)節(jié)各場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的“一站式”旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更便捷的投保體驗(yàn)。

“‘一站式’保險(xiǎn)服務(wù)比較省心。同時(shí)，保障范圍越廣、保障水平越高，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)增加。消費(fèi)者可根據(jù)實(shí)際出行計(jì)劃及自身偏好，選擇合適的產(chǎn)品。”王向楠說(shuō)，另一方面，消費(fèi)者也要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，特別注意排除條款、免賠額等，避免保障缺失及可能的糾紛。對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)不斷健全科學(xué)高效的查勘定損機(jī)制，優(yōu)化承保理賠流程，提升理賠效率和服務(wù)水平。

此外，要更好發(fā)揮保險(xiǎn)資金對(duì)文旅產(chǎn)業(yè)的支持作用。“鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金投向世界遺產(chǎn)地文旅聚集區(qū)、全域旅游示范區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。支持探索全域旅游金融服務(wù)新模式，立足不同區(qū)域發(fā)展特色，制定差異化金融服務(wù)方案。”福建金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。(本報(bào)記者 屈信明)

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