12月28日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。這標(biāo)志著央行已經(jīng)初步構(gòu)建起了涵蓋傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和新興支付手段、線下支付和在線支付、傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)大支付的制度管理體系和監(jiān)管格局。此次央行對(duì)非銀行支付結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)管理新規(guī)出臺(tái)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付領(lǐng)域中，為切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、有效隔離金融業(yè)務(wù)的跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融秩序穩(wěn)定等方面邁出了重要的一步。比如要求：生物識(shí)別造成的客戶資金損失將由支付機(jī)構(gòu)先行賠付； 驗(yàn)證要素不足兩類，1000元以下由支付機(jī)構(gòu)無(wú)條件賠付。
生物識(shí)別造成的客戶資金損失將由支付機(jī)構(gòu)先行賠付
從近期互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中不斷暴露出問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)事件中，我們也可以看出：央行在互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)新興支付機(jī)構(gòu)、渠道和方式的出臺(tái)的監(jiān)管文件最多、監(jiān)管力度最大、監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)最完善。在實(shí)施監(jiān)管中，對(duì)違反政策法規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)構(gòu)也出手最快，吊銷了個(gè)別嚴(yán)重違規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益的支付機(jī)構(gòu)牌照。正因?yàn)槿绱?，在互?lián)網(wǎng)金融中最容易出風(fēng)險(xiǎn)事件的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域近年來(lái)是波瀾不驚，沒(méi)有出現(xiàn)類e租寶、大大集團(tuán)這樣對(duì)成千上萬(wàn)的客戶造成較大資金損失的群體性風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。
2013年，一行三會(huì)均成立了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專職部門(mén)，其中央行金融消費(fèi)者權(quán)益的主要職責(zé)是：建立并完善金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施，會(huì)同有關(guān)方面擬訂金融消費(fèi)者保護(hù)政策法規(guī)草案和規(guī)章制度，協(xié)調(diào)處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題等。
本次出臺(tái)的《辦法》在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面第一次較為系統(tǒng)地對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)提出了具體的要求。
一是《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。從加強(qiáng)對(duì)各類金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、有效隔離跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面做出了明確的要求。
二是鑒于客戶的指紋、面部比例等生物特征一般比較固定，存在被非法竊取、復(fù)制、存儲(chǔ)等風(fēng)險(xiǎn)，支付機(jī)構(gòu)如果采取客戶生理特征作為驗(yàn)證要素的，必須符合國(guó)家、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)安全管理要求。否則，造成的客戶資金損失應(yīng)當(dāng)由支付機(jī)構(gòu)先行賠付。
三是對(duì)不同安全級(jí)別的交易驗(yàn)證方式規(guī)定了不同的支付額度。尤其是支付機(jī)構(gòu)采取不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有賬戶單日累計(jì)金額不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。
四是對(duì)支付機(jī)構(gòu)采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，須告知客戶使用的目的和范圍；不經(jīng)客戶授權(quán)，支付機(jī)構(gòu)不得存儲(chǔ)客戶銀行卡的芯片信息、驗(yàn)證碼、密碼等敏感信息。
五是要求支付機(jī)構(gòu)提高信息透明度，按年公布客戶投訴的數(shù)量、類型和處理結(jié)果，提高客戶對(duì)各個(gè)支付機(jī)構(gòu)的安全性認(rèn)知，作為客戶自主選擇支付機(jī)構(gòu)的參考。
四、引用負(fù)面清單管理模式確定支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍
縱觀國(guó)內(nèi)外，各國(guó)對(duì)提供公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)，尤其是提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管都是比較嚴(yán)苛。一旦提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致公眾的資財(cái)損失，其破壞性之大、傳導(dǎo)速度之快非其他行業(yè)可比，極易引發(fā)社會(huì)不安和群體性事件，引起社會(huì)動(dòng)蕩。我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)的支付牌照和經(jīng)營(yíng)范圍均由央行管理，這次《辦法》引入了負(fù)面清單的方式，要求支付機(jī)構(gòu)要專注、專營(yíng)支付業(yè)務(wù)，不得經(jīng)營(yíng)和變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。一方面體現(xiàn)了支付牌照經(jīng)營(yíng)范圍限制的政策性和嚴(yán)肅性，更重要的是隔離支付業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了審慎性的監(jiān)管原則。
五、體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和創(chuàng)新的靈活性相結(jié)合
近兩年，由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者、學(xué)者和媒體一直在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展領(lǐng)域宣揚(yáng)所謂“法無(wú)禁止則可為”的發(fā)展思路，而忽視了金融因其行業(yè)的特殊性、業(yè)務(wù)的專業(yè)性、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的破壞性，以及對(duì)提供金融服務(wù)的企業(yè)在安全穩(wěn)健、持續(xù)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的較高要求。金融，在世界范圍內(nèi)均作為特許行業(yè)的必須在一定經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)持牌經(jīng)營(yíng)。當(dāng)今，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展業(yè)態(tài)和持續(xù)經(jīng)營(yíng)的可行性的確令很多有識(shí)之士擔(dān)憂。
央行基本完成支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建
改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的快速發(fā)展，人民銀行從上世紀(jì)90年代末開(kāi)始，陸續(xù)起草經(jīng)人大審議通過(guò)的《票據(jù)法》（后于2004年再次修訂發(fā)布）、《票據(jù)管理管理實(shí)施辦法》，發(fā)布《支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理辦法》以及后來(lái)推出的《人民幣賬戶管理辦法》等規(guī)章制度，基本上滿足了對(duì)當(dāng)時(shí)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的經(jīng)辦主體—各商業(yè)銀行的監(jiān)管和服務(wù)客戶的需要。
進(jìn)入到新世紀(jì)以來(lái)，尤其是2010年以后，以第三方支付機(jī)構(gòu)為代表的新型支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費(fèi)卡支付等新型支付手段的出現(xiàn)，對(duì)央行的支付結(jié)算監(jiān)管提出了新的更高的要求。這兩年各商業(yè)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在電子賬戶開(kāi)立、支付指令的傳輸和身份認(rèn)證等方面都開(kāi)展了多方面的創(chuàng)新和探索，客觀上也要求央行對(duì)原有的支付結(jié)算管理制度體系進(jìn)行補(bǔ)充、修訂和完善。為此，央行也陸續(xù)推出了《非金融支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及《實(shí)施辦法》，以及《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金管理辦法》，對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)行為規(guī)范及安全運(yùn)營(yíng)提出了監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)。
2015年12月25日，央行又發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，既為商業(yè)銀行電子賬戶的創(chuàng)新提出了監(jiān)管指引，也對(duì)商業(yè)銀行改進(jìn)賬戶服務(wù)提出了要求。與上述該系列制度相呼應(yīng)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，也對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)在賬戶管理、賬戶服務(wù)等方面做出了管理規(guī)定。
至此，央行基本完成了支付結(jié)算領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管制度體系構(gòu)建工作。
順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管需要
2013年以來(lái)，國(guó)內(nèi)以網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和融資為主要內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)起云涌，發(fā)展迅速。眾多不同專業(yè)背景、社會(huì)階層和領(lǐng)域的人們紛紛投身到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮之中。一時(shí)間，部分專家、學(xué)者、媒體和互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者開(kāi)始熱炒概念和趨勢(shì)，造成大有顛覆傳統(tǒng)金融之聲勢(shì)，以此提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司的名聲、估值和為融資和上市鋪路。
今年中，央行牽頭十部委發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，為各種業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提出了發(fā)展方向、監(jiān)管責(zé)任、業(yè)務(wù)邊界等。近日，央行連續(xù)發(fā)布對(duì)銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算和賬戶管理的兩個(gè)辦法通知就是貫徹十部委意見(jiàn)的具體體現(xiàn)。
這次《辦法》的出臺(tái)，在隔離不同金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、客戶安全認(rèn)證機(jī)制、支付機(jī)構(gòu)與銀行責(zé)任等方面提出了非常明確的監(jiān)管要求，體現(xiàn)了監(jiān)管的原則性和嚴(yán)肅性，約束了少數(shù)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的任性和隨意。
同時(shí)，《辦法》對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)行分類監(jiān)管，允許評(píng)級(jí)較高、實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)，在支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能、快捷支付的驗(yàn)證方式、客戶身份的驗(yàn)證方式、個(gè)人賣(mài)家管理等方面均展現(xiàn)出相當(dāng)?shù)撵`活性，以鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶實(shí)名制認(rèn)證和提高機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)支付機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
總之，這次《辦法》的出臺(tái)對(duì)必將保障中國(guó)支付業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展起到極其重要的推動(dòng)作用。

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