2015年12月28日上午，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶權(quán)益保護(hù)提出了明確的監(jiān)管要求。筆者認(rèn)為，《辦法》從資金安全、隱私保護(hù)和信息對(duì)等三個(gè)方面，充分體現(xiàn)了央行對(duì)目前相對(duì)弱勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的保護(hù)。

充分保障網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的資金安全

　　與上次的征求意見(jiàn)稿相比，《辦法》特別明確兩點(diǎn)要求，一是要求銀行對(duì)快捷支付引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行先行賠付，二是要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)驗(yàn)證要素不充分、或系統(tǒng)能力不足引發(fā)的資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行先行賠付?！掇k法》從制度上確保了具有品牌公信力的銀行和支付機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)和明晰責(zé)任，攜手保護(hù)客戶的資金安全，提高償還率。從相關(guān)規(guī)定中，不難體味到央行的一番苦心。

　　《辦法》在征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上，將兩級(jí)賬戶分類(lèi)擴(kuò)展為三級(jí)賬戶分類(lèi)。增加實(shí)名驗(yàn)證要求較低的I類(lèi)賬戶，保留實(shí)名驗(yàn)證強(qiáng)度要求較高的II類(lèi)和III類(lèi)賬戶。一方面照顧了支付客戶對(duì)小額高頻支付場(chǎng)景的實(shí)際需求，另一方面強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)名驗(yàn)證能力的要求。這一調(diào)整，兼顧了電子商務(wù)不同的支付場(chǎng)景和支付機(jī)構(gòu)安全方面的能力認(rèn)證，既提升了安全系數(shù)，又照顧到了客戶體驗(yàn)。此次規(guī)定的出臺(tái)，相信一定可以指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在不同的場(chǎng)景下更好地服務(wù)網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶。

　　從以上規(guī)定可以看出，央行此次的大招，直奔保障客戶的資金安全的要點(diǎn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶來(lái)說(shuō)，是一劑資金安全的定心丸，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也是長(zhǎng)治久安的良策。

充分保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的個(gè)人隱私

　　《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以“最小化”原則采集、使用、存儲(chǔ)和傳輸客戶信息，并基于征求意見(jiàn)稿增加了不得存儲(chǔ)客戶銀行卡磁道或芯片信息的規(guī)定。上述信息屬于客戶的重要、關(guān)鍵、敏感信息，若不嚴(yán)格控制，任其隨意擴(kuò)散，會(huì)因客戶的信息安全引發(fā)資金安全風(fēng)險(xiǎn)及損失。目前，網(wǎng)絡(luò)用戶因信息泄密受損事件頻發(fā)，大量犯罪分子借助某些手段采集主要信息后，再通過(guò)無(wú)底線的欺詐、誘騙等方式獲得客戶的完整信息，利用電信或網(wǎng)絡(luò)操作盜取客戶資金。此項(xiàng)規(guī)定從源頭上進(jìn)行治理和整頓，從根本上切斷了欺詐的源頭，勢(shì)必能夠更好地保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶的權(quán)益和資金安全。

充分保證網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶與機(jī)構(gòu)的信息對(duì)等

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來(lái)，極致的用戶體驗(yàn)成為越來(lái)越多的移動(dòng)APP關(guān)注的熱點(diǎn)。支付的金融屬性，決定了風(fēng)險(xiǎn)存在的可能。此次《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，以顯著方式提示客戶注意服務(wù)協(xié)議中與自身有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，增加信息透明度。這項(xiàng)規(guī)定的根本目的，是為了防止移動(dòng)APP端為了迎合客戶圖便利、追求體驗(yàn)的心態(tài)，將提示信息模糊化、簡(jiǎn)單化，錯(cuò)誤地誘導(dǎo)客戶進(jìn)行授權(quán)。《辦法》不僅從形式和程序上保障了客戶的知情權(quán)，同時(shí)也能夠促使支付機(jī)構(gòu)通過(guò)信息透明保障自身的免責(zé)權(quán),充分保證網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶與機(jī)構(gòu)的信息對(duì)等。

　　今年7月31日的征求意見(jiàn)稿發(fā)布以來(lái)，種種猜測(cè)和擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)和媒體上此起彼伏。此次《辦法》的出臺(tái)，消除了民眾對(duì)征求意見(jiàn)稿的一些誤解，各項(xiàng)條例字斟句酌，體現(xiàn)了央行的一番苦心，在切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)金融支付客戶權(quán)益的同時(shí)，也將為規(guī)范發(fā)展、堅(jiān)守本質(zhì)的支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

　　作者簡(jiǎn)介：江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部互聯(lián)網(wǎng)金融研究員王翠，原華為、三星資深從業(yè)人士，現(xiàn)江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部直銷(xiāo)銀行專(zhuān)家。

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