□ 本報記者 王寶會

圖為中國聯(lián)通赤峰市分公司營業(yè)廳內(nèi)，工作人員正在向消費者介紹招聯(lián)消費分期產(chǎn)品。 (資料圖片)

今年“雙11”期間，各消費金融公司積極發(fā)力，加大對數(shù)碼家電等消費市場的支持。頭部消費金融公司搶抓機遇，加快從跑馬圈地向精耕細作轉(zhuǎn)變，依托數(shù)字化途徑，通過一系列產(chǎn)品創(chuàng)新等舉措，為“雙11”注入強勁消費動能。

真金白銀促進消費

近期，多家消費金融公司業(yè)績報告出爐?？偟膩砜矗M金融公司業(yè)績依然面臨挑戰(zhàn)。在此背景下，今年“雙11”成為消費金融行業(yè)應對挑戰(zhàn)，推動消費信貸增長的重要節(jié)點。目前，多家消費金融公司以線上化為突破口，通過完善數(shù)字渠道建設，以“真金白銀”讓利促消費，持續(xù)推動“雙11”消費提質(zhì)增量。

消費金融行業(yè)緊跟政策導向和市場趨勢，通過發(fā)起一系列優(yōu)惠活動和金融服務，不斷激活消費市場。比如，招聯(lián)金融在APP中設置“借款優(yōu)惠享不停”活動，向客戶提供利率優(yōu)惠、免息券等福利，發(fā)揮金融活水作用，提振市場活力。中原消費金融在今年“雙11”期間利用APP推出活動，用戶參與活動抽獎即有機會獲得1111元利息大額優(yōu)惠券、28天免費周轉(zhuǎn)權(quán)益等。

消費品以舊換新也是消費金融公司“雙11”活動的亮點。為響應以舊換新政策，海爾消費金融推出“智家分期”服務，該服務由品牌方貼息，支持6期或12期免息還款。海爾消費金融有關負責人表示，家電分期是海爾消費金融布局消費場景的舉措之一，通過圍繞家庭消費需求打造智慧家庭金融全套方案，將金融服務場景覆蓋到教育、醫(yī)療、家居等，進一步提升消費者生活品質(zhì)。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，居民消費過程中存在較多的金融服務需求，消費金融機構(gòu)要創(chuàng)新產(chǎn)品和優(yōu)化金融服務，提升居民使用消費金融的滿意度。這也是推動擴大有效需求，助力經(jīng)濟回升向好的具體體現(xiàn)。

“消費是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關鍵環(huán)節(jié)和重要引擎。我們圍繞居民各類高頻消費金融需求，為消費市場加快恢復注入金融動力。”馬上消費董事長趙國慶表示，該公司將繼續(xù)在監(jiān)管部門的指導下，挖掘消費新業(yè)態(tài)、新模式，滿足消費者多樣化、個性化、便利化的金融服務需求，為暢通國內(nèi)大循環(huán)、點燃經(jīng)濟引擎貢獻力量。

科技+金融提升體驗

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術的快速發(fā)展，科技與金融的融合日益加深，特別是遇到“雙11”等重要消費節(jié)點，用戶消費貸需求較高。消費金融機構(gòu)做好數(shù)字服務，答好“好借好還”這道題至關重要。消費金融機構(gòu)靈活用好數(shù)字化工具，在信貸審批、還款等環(huán)節(jié)提升用戶體驗。

在信貸審批環(huán)節(jié)，消費金融公司要精準識別用戶需求痛點。與傳統(tǒng)金融服務客群不同的是，消費金融的客群偏于長尾，這部分客群的顯著特點就是征信、收入等方面存在很大的不確定性。當用戶通過手機APP申請消費貸時，消費金融機構(gòu)也難以精準識別申請人征信等情形，這無形中也為信貸投放增添了一定風險隱患。為解決這個痛點，中原消費金融通過旗下柚卡APP中的“信鴿”系統(tǒng)，引導用戶自己補充賬單、銀行流水等資料，多維自證信用。中原消費金融柚卡產(chǎn)品經(jīng)理崔曉表示，“信鴿”系統(tǒng)將多維度數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化整理，顯著提升信貸審批的效率和準確度，給予用戶更高額度、更低利率的服務，我們在日常與用戶的交流中發(fā)現(xiàn)，通過“信鴿”系統(tǒng)提供相關資料后，用戶的等待時間明顯縮短，且授信額度有了顯著升高。

優(yōu)化貸后還款更能彰顯數(shù)字化的便捷度。招聯(lián)金融搭建數(shù)智化“自服務”體系，有效實現(xiàn)與用戶共鳴。創(chuàng)新提出行業(yè)知識圖譜，根據(jù)不同行業(yè)客戶對于金融產(chǎn)品和用款時間的訴求差異提供針對性服務。在貸后方面，其數(shù)智化服務根據(jù)客戶的實際困難提供更加貼心的還款方案，成功將傳統(tǒng)貸后模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦唾J后交互模式，進一步提升數(shù)智化服務的實力。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝表示，數(shù)字技術與數(shù)據(jù)要素共同成為驅(qū)動數(shù)字信貸快速發(fā)展的助推器，其創(chuàng)新服務模式的邏輯主要有三方面。一是建立新型的信任機制，以算法刻畫客戶畫像，有效緩解信息不對稱，便于信貸決策，做到數(shù)據(jù)可信。二是提升資源配置效率，運用數(shù)字技術推動審貸放貸流程智慧化再造，提高審批效率和授信服務效能。三是培育數(shù)字金融新生態(tài)，深度挖掘數(shù)據(jù)潛能，推動不同業(yè)務與場景融合，拓寬服務場景與渠道，深化數(shù)據(jù)融合應用以賦能信用生態(tài)建設。

總的來看，消費金融機構(gòu)通過數(shù)字技術與數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動，可以憑借“一降”“二拓展”與“三提升”不斷創(chuàng)造出新的價值。“一降”是指降低服務成本;“二拓展”是指拓展服務廣度和服務深度;“三提升”是指提升金融服務能力、提升金融服務質(zhì)量、提升金融風險技防水平，最終實現(xiàn)數(shù)字普惠價值，惠及更多的用戶權(quán)益，推動消費旺起來、暖起來。

持續(xù)守護金融消費者

數(shù)字化方式延伸了金融觸角，有效提升了消費者金融服務的可得性。但是，一些不法分子也趁機打著“代理維權(quán)”“修復征信”的旗號借助網(wǎng)絡渠道進行詐騙，嚴重損害金融消費者合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序。

用戶在“雙11”等節(jié)點消費的同時，也要警惕那些冒充金融機構(gòu)實施詐騙的不法行為。天眼查數(shù)據(jù)研究院有關負責人表示，金融消費者遇到消費或服務糾紛問題時不要盲目相信那些非法代理機構(gòu)，可能引發(fā)截留維權(quán)退還資金等金融風險，消費者應堅守法律途徑進行合法維權(quán)。

專家建議，消費金融機構(gòu)應采取全方位、多層次的防御與打擊策略，憑借金融科技優(yōu)勢積累，持續(xù)提升消費者保護能力。同時，還可以結(jié)合人工智能AI技術，通過電話、短信等方式精準觸達，對可能被騙的用戶及時預警提醒與行為勸阻。

探索數(shù)字科技與公安、司法等部門的合作，是健全消費者權(quán)益保護安全網(wǎng)的有力體現(xiàn)。興業(yè)消費金融加大消費者保護力度，開展“數(shù)字金融+智慧司法”的跨域合作，投產(chǎn)區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進金融科技手段，實現(xiàn)法院案件辦理與金融業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，有效實現(xiàn)數(shù)據(jù)保護和消費者權(quán)益保護。目前該公司通過區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，聯(lián)合法院，實現(xiàn)了信貸全流程、全周期的電子存證、一鍵批量自動生成和遞交訴訟材料，形成良好的示范效應。

近年來，監(jiān)管部門不斷出臺相關舉措，通過多種形式和協(xié)同機制引導金融機構(gòu)守護好消費者合法權(quán)益。國家金融監(jiān)督管理總局有關負責人表示，要督促金融機構(gòu)將保護金融消費者、投資者合法權(quán)益各項要求嵌入業(yè)務經(jīng)營各環(huán)節(jié)、全流程，切實落實主體責任，不斷提升金融服務質(zhì)效。

婁飛鵬表示，對消費金融公司而言，不僅要普及好金融安全知識，做好金融消費者教育，增加科技投入，更多運用科技手段來提高金融服務安全水平，還要積極呼吁并有效配合公檢法部門打擊金融詐騙等行為，從而減少侵害消費者合法權(quán)益的情況出現(xiàn)。

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