農(nóng)村中小銀行兼并重組駛?cè)?ldquo;快車道”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有超40家中小銀行于近日進(jìn)行改革重組，多數(shù)中小銀行被主發(fā)起行吸收合并而解散，有的甚至還被改制成主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。中小銀行為何加快兼并重組?吸收合并趨勢是否還將繼續(xù)?記者就有關(guān)問題采訪了業(yè)內(nèi)專家。

加快兼并重組

近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布公告，同意遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司吸收合并遼寧省內(nèi)36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)要求辦理吸收合并事宜，并督促36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)完成法人機(jī)構(gòu)終止相關(guān)事宜。

農(nóng)村金融市場是此輪中小銀行合并重組的突破口。除遼寧省外，多地中小銀行改革進(jìn)程也在不斷加快。6月20日，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司吸收合并惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的批復(fù)》，同意東莞農(nóng)商行吸收合并惠州仲愷東盈村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，承接其清產(chǎn)核資后的債權(quán)、債務(wù)，并設(shè)立東莞農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司惠州分行。此外，內(nèi)蒙古、重慶金融監(jiān)管部門也發(fā)布有關(guān)批復(fù)，引導(dǎo)轄內(nèi)股份制商業(yè)銀行有序啟動吸收合并工作，推動中小銀行機(jī)構(gòu)加快改革重組。

今年以來，農(nóng)村中小銀行收購、兼并、退出的速度進(jìn)一步加快。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從形式上看，此輪中小銀行的重組形式主要以吸收合并后改制成為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)為主。從特點(diǎn)上看，一是多地加快了省級農(nóng)商行的組建步伐，以增強(qiáng)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的能力。二是在合并重組過程中進(jìn)一步加強(qiáng)了對股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的重新設(shè)計(jì)。一些銀行通過引入戰(zhàn)略投資者或進(jìn)行內(nèi)部改革來優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，以提升合并重組后新機(jī)構(gòu)的管理能力。三是合并重組后的中小銀行更加聚焦于服務(wù)本地，更好地利用區(qū)域優(yōu)勢、客戶特點(diǎn)等走差異化發(fā)展道路。

事實(shí)上，中小銀行機(jī)構(gòu)近年來減量趨勢明顯。2020年一季度，監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，我國中小銀行共有4000多家法人機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)約為77萬億元。截至今年1月，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行機(jī)構(gòu)，總資產(chǎn)110萬億元，在銀行業(yè)整體總資產(chǎn)中占比28%。業(yè)內(nèi)人士表示，從近年中小銀行改革趨勢來看，行業(yè)洗牌不斷加速，消失的銀行機(jī)構(gòu)類型多數(shù)是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融市場將是金融機(jī)構(gòu)改革的重要方向。

農(nóng)村中小銀行改革加速洗牌，既不能倚重?cái)?shù)量上的減少，也不能眉毛胡子一把抓。招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，在形式上，對規(guī)模較小、經(jīng)營困難的城商行、農(nóng)信機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行等可以進(jìn)行更多探索。比如，將規(guī)模較小的縣級農(nóng)商行、農(nóng)信社進(jìn)行跨縣市合并重組;將經(jīng)營不善的村鎮(zhèn)銀行作為分支機(jī)構(gòu)并入主發(fā)起行。主導(dǎo)兼并重組的地方政府，不應(yīng)搞簡單的“拉郎配”，而是應(yīng)引入市場化機(jī)制，在股權(quán)結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)重組、高管配備等方面妥善安排。

破解融資難題

中小銀行是鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企表示，3912家中小銀行，貸款、小微企業(yè)貸款余額分別是21萬億元、29萬億元，占整個銀行業(yè)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款的比例是38%和44%，應(yīng)該說這些中小銀行是服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興的重要金融力量。

專家表示，農(nóng)村中小銀行因農(nóng)而興、伴農(nóng)成長，盡管減量趨勢在加劇，但是簡單的合并解決不了深層次問題，中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)守支農(nóng)支小市場定位，通過立足主責(zé)主業(yè)提供多層次的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，滿足涉農(nóng)主體融資需求。

要看到，在農(nóng)村地區(qū)不少涉農(nóng)主體仍時(shí)常飽受融資難、融資貴的困擾。為破解鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資堵點(diǎn)，今年以來，農(nóng)村中小銀行發(fā)揮人緣、地緣的優(yōu)勢，持續(xù)加大信貸投放，多舉措提升涉農(nóng)融資效率。

在廣西玉林市容縣，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用合作聯(lián)社與稅務(wù)部門建立銀稅信息交互機(jī)制，將涉農(nóng)企業(yè)的納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，有效滿足小微企業(yè)、個體工商戶的首貸、續(xù)貸需求。“我們合作社憑借‘銀稅互動’相關(guān)惠農(nóng)助企政策，得到農(nóng)信社授信的45萬元‘柚樂貸’貸款，這筆資金將用于改良柚子品質(zhì)和擴(kuò)大種植規(guī)模，合作社發(fā)展的底氣更足了。”廣西容縣天匯沙田柚種植專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人楊芳表示。

專家表示，作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，農(nóng)村中小銀行只有堅(jiān)守主責(zé)主業(yè)定位、聚焦“三農(nóng)”融資需求，解決小微企業(yè)、農(nóng)戶融資困難，才能增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)適配性，進(jìn)一步鞏固縣域金融市場地位。

葉銀丹表示，中小銀行一方面可靈活利用現(xiàn)代信息技術(shù)，如移動支付、在線信貸等，提高金融服務(wù)的可達(dá)性和便利性，從而提高“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋率。此外，還可加快探索農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，為上下游涉農(nóng)企業(yè)提供融資支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與優(yōu)化。另一方面加強(qiáng)與政府、企業(yè)和其他社會組織的合作，共同推進(jìn)鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目。如通過簡化貸款審批流程、給予利率優(yōu)惠等方式支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)，并提供全鏈條的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，助力鄉(xiāng)村振興。

治已病防未病

從全國范圍看，當(dāng)前中小銀行總體經(jīng)營穩(wěn)健，資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，資本實(shí)力增強(qiáng)，資本充足率、撥備覆蓋率、資產(chǎn)質(zhì)量總體上都處于比較合理健康的水平。

當(dāng)然，也有少部分中小銀行在前期積累了一些矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。2023年第二季度銀行機(jī)構(gòu)央行評級結(jié)果顯示，3992家參評銀行包含24家主要銀行及3968家中小銀行參與。分機(jī)構(gòu)類型看，大型銀行評級結(jié)果較好，部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

具體來看，中小銀行化解存量風(fēng)險(xiǎn)面臨諸多挑戰(zhàn)。葉銀丹表示，個別中小銀行普遍面臨不良貸款率較高的問題，部分中小銀行的不良貸款率超出行業(yè)平均水平，且分布在一些信用資質(zhì)較弱的行業(yè)，一旦發(fā)生相對大規(guī)模的違約，對中小銀行的正常經(jīng)營將造成沖擊?？偟膩砜?，農(nóng)村中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)多元，既有內(nèi)部治理因素，也有外部多重沖擊，而從中小銀行可持續(xù)運(yùn)營角度看，首要任務(wù)是強(qiáng)化公司治理，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估和審批管理，創(chuàng)新推出貸款輔審機(jī)制，通過組建輔審小組、規(guī)范輔審流程、細(xì)化輔審內(nèi)容，構(gòu)建更加完善的貸前準(zhǔn)入機(jī)制，助推信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。在細(xì)化輔審內(nèi)容方面，主要從借款人基本情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保情況等方面，提升對借款人的準(zhǔn)入判斷能力，通過規(guī)范客戶經(jīng)理貸前調(diào)查行為、強(qiáng)化貸后管理，營造敢貸、愿貸、能貸、會貸的氛圍。

值得一提的是，化解中小銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)是今年監(jiān)管部門的重要目標(biāo)和任務(wù)。金融監(jiān)管總局召開2024年工作會議提出，全力推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，把握好時(shí)度效，有計(jì)劃、分步驟開展工作。葉銀丹表示，中小銀行應(yīng)建立健全有效的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保覆蓋所有業(yè)務(wù)流程和管理活動，并制定內(nèi)控評價(jià)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，明確評價(jià)指標(biāo)和評分依據(jù)，對內(nèi)部控制體系進(jìn)行定期的自評估和評價(jià)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。同時(shí)，中小銀行應(yīng)積極拓寬資本補(bǔ)充渠道，通過發(fā)行債券或利用政府專項(xiàng)債券等方式增強(qiáng)資本實(shí)力，以市場化手段處置不良資產(chǎn)，如資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、核銷或證券化，降低不良貸款率。

董希淼表示，全力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)，還要對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，推動中小金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，有助于填補(bǔ)我國大型金融機(jī)構(gòu)難以顧及的市場，從而優(yōu)化和完善金融機(jī)構(gòu)體系，改善金融服務(wù)不充分、不均衡等狀況。要采取措施防范大型金融機(jī)構(gòu)非市場化過度下沉給中小金融機(jī)構(gòu)帶來的“擠出效應(yīng)”，推動中小金融機(jī)構(gòu)真正成為多層次、廣覆蓋金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，提升金融服務(wù)質(zhì)效，特別是服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場的能力。

“抓早抓小治未病”是中小銀行改革化險(xiǎn)的重要方向之一。金融監(jiān)管部門應(yīng)采取更為嚴(yán)格的行動，全面遏制增量風(fēng)險(xiǎn)，有序推動中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)。葉銀丹表示，監(jiān)管部門應(yīng)加大對中小銀行的監(jiān)管力度，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。通過數(shù)據(jù)分析、現(xiàn)場檢查等手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)中小銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到早識別、早預(yù)警。同時(shí)，強(qiáng)化信息披露要求，及時(shí)了解銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平。

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