據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的通知顯示，中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(簡稱重疾表)修訂工作啟動。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問題，成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點

銀保監(jiān)會要求 3月31日前報送數(shù)據(jù)

近日，銀保監(jiān)會已下發(fā)通知，針對重疾表修訂工作，要求人身險全行業(yè)參與并成立各公司領(lǐng)導(dǎo)小組，做好數(shù)據(jù)采集，需報送數(shù)據(jù)的公司應(yīng)于3月31日前報送數(shù)據(jù)。

本次修訂重疾表，旨在摸清重疾市場，全面評估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險，基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，編制第二套重疾表，并進行相關(guān)趨勢研究。

銀保監(jiān)會副主席黃洪出席修訂工作啟動會議時指出，2013年編制的首套重疾表，對促進重大疾病保險近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費需求的日益多元化，這套重疾表已經(jīng)不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。我國很長時間都沒有自己的重疾表，重疾保險的定價等都參照國外數(shù)據(jù)。直到2013年，原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，成為第一套依據(jù)國內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表，結(jié)束了國內(nèi)人身險行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。

是否全額賠付成重疾表修訂“熱點”

銀保監(jiān)會已下發(fā)《關(guān)于開展中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項的通知》。首先要進行的是重疾定義修訂項目。業(yè)內(nèi)探討已久的甲狀腺癌是否全額賠付問題，成為重疾表修訂工作中被關(guān)注的“熱點”。

2013年，原保監(jiān)會組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，這套用于產(chǎn)品定價和責(zé)任準備金評估的重疾表，對促進重疾險近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高，以及人們消費需求的日益多元化，越來越多的重疾險在疾病發(fā)生后不終止，如多次給付重疾、身故恢復(fù)保額等，這滿足了消費者重疾保障的現(xiàn)實需求，但也給保險公司產(chǎn)品開發(fā)和定價造成了一定困擾。因此這套重疾經(jīng)驗發(fā)生率表已不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

甲狀腺癌可能被重疾定義剔除

重疾經(jīng)驗發(fā)生率表編制基本目標包括行業(yè)標準定義重疾病種的合計發(fā)生率表；核心重疾病種的單病種表；核心輕癥病種的合計發(fā)生率表；因重疾死亡比例表。

據(jù)了解，重疾定義修訂項目已經(jīng)先行開展。重疾定義修訂項目總結(jié)重疾險當(dāng)前問題，根據(jù)最新醫(yī)療實踐與相關(guān)數(shù)據(jù)，修改完善重疾定義，并已收集國壽股份、平安人壽、太保壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、人保壽險、人保健康、友邦保險共9家保險公司的數(shù)據(jù)。

考慮到重疾經(jīng)驗發(fā)生率與重疾定義修訂工作的側(cè)重點不同，因此除上述9家公司外，其余保險公司均需參與重疾經(jīng)驗發(fā)生率數(shù)據(jù)報送，包括所有一年期以上疾病保險產(chǎn)品，以及其搭配銷售的人壽保險產(chǎn)品；所有報銷型、保障額度較高、含社保目錄外藥品保障的醫(yī)療保險，即“百萬醫(yī)療保險產(chǎn)品”也需報送。

一位保險公司精算師表示，經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，甲狀腺癌臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。但是早期甲狀腺癌的治療手術(shù)僅需花費1萬-2萬元，治療費用較低。

保險業(yè)內(nèi)普遍認為，隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，甲狀腺癌等檢出率高、治療費低的疾病已不再是傳統(tǒng)意義上的重疾。從目前市場環(huán)境看，如果將早期甲狀腺癌除外或列為輕癥責(zé)任，相應(yīng)重疾險的保費能有所降低。這利于普通客戶，也可以降低逆選擇風(fēng)險。

甲狀腺癌商保紅利消失？

世界衛(wèi)生組織2014年發(fā)布的世界癌癥報告稱，我國2012年甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)占全球新發(fā)病例數(shù)的15.6%，死亡占13.8%。當(dāng)年全球甲狀腺癌新發(fā)病例數(shù)為29.8萬例，死亡4萬例。在女性最常見的惡性腫瘤排名中，甲狀腺癌排名第八，在男性中則排第18位。

據(jù)香港某保險公司業(yè)務(wù)員介紹，香港地區(qū)的重疾險一般會把T1N0M0的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠付基本保額的20%左右。甲狀腺癌的輕重程度看病理分型，乳頭狀癌和濾泡狀癌發(fā)現(xiàn)得早，治療以后確實影響很小，但如果是未分化癌或者髓樣癌，對以后的生命還是會產(chǎn)生很大影響。

據(jù)統(tǒng)計，在保險公司2018年的理賠報告中，發(fā)病率最高的三類重疾基本是惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌是不少保險公司占比最高的病種，一些保險公司甲狀腺癌的賠付已占到其總體賠付的40%。

我國香港等地區(qū)對重疾定義中不包含早期甲狀腺癌。內(nèi)地重疾險產(chǎn)品對甲狀腺癌沒有區(qū)分，只要確診甲狀腺癌就可以獲得100%保額賠付。

修改后是否意味著甲狀腺癌商保紅利將消失？有資深保險業(yè)內(nèi)表示，老客戶與新客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷。修訂建議通過提高新增病種的成本與門檻，對拆分病種、無實際意義的擴展病種范圍等亂象進行約束。若剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責(zé)任，新產(chǎn)品的保費也會有相應(yīng)的降低。

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