圖示制作/潘璠

不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o力償還共計(jì)幾十萬的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自2014年起，專門針對(duì)大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來的錢學(xué)生們會(huì)怎么花掉？千差萬別的貸款平臺(tái)審核是否有疏漏？號(hào)稱“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到賬”，真如商家所說的如此無門檻“低息”？對(duì)此，北京青年報(bào)記者展開了調(diào)查。

現(xiàn)象

個(gè)別校園貸平臺(tái)申請(qǐng)人已超75萬

申請(qǐng)者三本院校和高職居多

方明（化名）是某著名工科院校的研三學(xué)生，平時(shí)比較迷電子產(chǎn)品。去年6月，他在某著名電商平臺(tái)、兩家大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款上都開通了個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)，所有額度加起來有25000元，臨近畢業(yè)，方明“血拼”了蘋果手機(jī)和一臺(tái)筆記本后，他淪為“月光族”。“每月需要還款1370元，學(xué)校發(fā)的生活補(bǔ)貼1500元，基本上只夠還分期，都快畢業(yè)了找父母要也不合適，找點(diǎn)兼職做唄。”方明自嘲說，“再買必須要剁手！”

隨機(jī)采訪的多位在校生都坦言身邊有使用“網(wǎng)貸”的同學(xué)，“像是某個(gè)時(shí)候不知不覺地流行開來”。北青報(bào)記者搜索名校貸貸款平臺(tái)的官網(wǎng)頁面，其平臺(tái)的申請(qǐng)人數(shù)已超過75萬人，并滾動(dòng)播報(bào)著某學(xué)校某同學(xué)已申請(qǐng)借款，借款額度從1000元至2萬元不等。北青報(bào)記者還留意到，滾動(dòng)出現(xiàn)的院校以地方三本院校和高職居多。

高學(xué)歷人群、消費(fèi)娛樂的旺盛需求、信用消費(fèi)意愿強(qiáng)，這些都成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司瞄上這塊高校市場(chǎng)“大蛋糕”的理由。大三學(xué)生譚偉（化名）也是“校園網(wǎng)貸”的?？?，但與方明“電子產(chǎn)品達(dá)人”不同，“我找平臺(tái)貸款，主要是為創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)。一般男生都借錢來買數(shù)字產(chǎn)品、女生更喜歡買化妝品和旅游。我們創(chuàng)業(yè)花的錢不是萬把幾千的，找銀行借肯定不可能，這些平臺(tái)都應(yīng)急用，我一次性借過1.9萬，還好，我們合伙人不太愁資金，這點(diǎn)錢小意思。”

2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校的近5萬大學(xué)生，并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。經(jīng)北青報(bào)記者梳理，花樣繁多的學(xué)生網(wǎng)貸途徑大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，比如名校貸、我來貸等；二是學(xué)生分期購物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)。

調(diào)查

對(duì)于愈發(fā)失控的校園貸款平臺(tái)是如何運(yùn)作并一步步套牢大學(xué)生的，北青報(bào)記者對(duì)此展開調(diào)查。

第一步

金融平臺(tái)招聘學(xué)生干部地推

拉同學(xué)裝機(jī)月入5000元

這些遍地開花的校園貸款又是如何推廣的呢？

“我的同學(xué)就是我的客戶。”北京某大學(xué)就讀的學(xué)生王安（化名）一直任學(xué)院學(xué)生會(huì)干部，去年他成了互聯(lián)網(wǎng)金融公司借貸寶的校園代理，加入“二維碼”推銷大軍，“大致在去年下學(xué)期，公司為提升APP‘裝機(jī)量’舉行校園地推，那段也是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候。”

王安說，該公司要求用戶下載APP后，還需填入姓名、手機(jī)、身份證號(hào)，如用戶選擇綁定銀行卡的話每單可提成40元，如不綁卡而選擇留下照片的話，每單提成30元。“這些收入是可以日結(jié)的，我身邊有同學(xué)最高一天掙了5000元。為了多掙錢，我們還去宿舍‘刷樓’，拉同學(xué)和朋友綁定，鼓動(dòng)大家貸款，做成一筆借貸單子的提成，是裝機(jī)之外另算的。”

    第二步

　　不用視頻網(wǎng)簽

　　部分網(wǎng)貸只需學(xué)生證即可辦理

　　據(jù)媒體此前報(bào)道，河南大學(xué)生曾編造借口獲得了班上近30位同學(xué)的個(gè)人信息和家庭信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款。其中被負(fù)債最多的，達(dá)到了11萬元。死者室友表示，網(wǎng)絡(luò)上和他有關(guān)的不少借款，其簽字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。時(shí)至今日，校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學(xué)生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地。

　　某校園貸款平臺(tái)的技術(shù)人員告訴北青報(bào)記者，“不是本人借款都能通過，這平臺(tái)審核風(fēng)控不嚴(yán)。據(jù)我了解，有些技術(shù)不過關(guān)、實(shí)力不強(qiáng)的公司，不需要視頻網(wǎng)簽，也沒有人臉識(shí)別技術(shù)，這很容易導(dǎo)致審核問題，客戶的身份信息被他人冒用了。”

　　北青報(bào)記者嘗試用另一款校園P2P平臺(tái)的APP借款，在貸款資質(zhì)填寫時(shí)，除了線上填寫包括個(gè)人學(xué)籍、家庭、朋友聯(lián)系電話、上傳身份證和學(xué)生證照片等信息之外，平臺(tái)無需線下跟本人面對(duì)面或視頻審核便可走完放款流程。“有些公司為了拉客戶，也會(huì)主動(dòng)放水。”該技術(shù)人員補(bǔ)充道，“去年市場(chǎng)急劇擴(kuò)張的時(shí)候，有公司一個(gè)月的放貸量就破了二三十億。”魚龍混雜的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，部分平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)降低申請(qǐng)門檻要求，存在審核不嚴(yán)的情況，以至于學(xué)生個(gè)人信息被冒用。

　　采訪過程中也有貸款平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信，在填寫多項(xiàng)個(gè)人信息資料后，主要通過遠(yuǎn)程視頻等途徑確認(rèn)信息。即使如此，也曾出現(xiàn)過平臺(tái)審核人員與借款人勾結(jié)，冒用他人信息騙取貸款。“純線上的業(yè)務(wù)不是特別好做，而且不安全。大公司通常會(huì)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格審核，勸大家量力而行，少貸些。這既對(duì)客戶負(fù)責(zé)，也是對(duì)公司負(fù)責(zé)。”一位不具姓名的從業(yè)人士坦承。

　　第三步

　　鼓勵(lì)大學(xué)生借款超前消費(fèi)

　　甚至推大學(xué)生分期購物節(jié)

　　那么，大學(xué)生從這些平臺(tái)借來的錢都會(huì)干什么？北青報(bào)記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，在申請(qǐng)貸款時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)顯示借款用途選項(xiàng)：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)，就業(yè)準(zhǔn)備等。在其電腦端的官網(wǎng)上，公開了部分最新申請(qǐng)貸款成功的學(xué)生貸款金額和理由：“借款6800元，24期，給女朋友買iphone6”、“30000元，36期，畢業(yè)自主創(chuàng)業(yè)”。

　　因欠網(wǎng)貸而自殺的河南大學(xué)生后經(jīng)媒體證實(shí)，之所以其欠下60多萬巨款，是該學(xué)生網(wǎng)貸去賭球。公開資料顯示，學(xué)生們五花八門的借貸需求平臺(tái)都滿足，那么，平臺(tái)會(huì)不會(huì)追蹤借款之后的資金流向？北青報(bào)記者帶著疑問撥通了該平臺(tái)客服的電話，該工作人員表示，“究竟錢花在什么地方，我們沒有辦法監(jiān)控和核查，系統(tǒng)選項(xiàng)你填了什么，我們就默認(rèn)是這個(gè)。”

　　隨訪的數(shù)位大學(xué)生表示，網(wǎng)貸用戶中，大多數(shù)人借貸是用作娛樂消費(fèi)，比如花在旅游，購買大件商品、化妝品衣服等。就在大學(xué)生們常用的分期付款網(wǎng)站“分期樂”，這家網(wǎng)站除了列出琳瑯滿目的商品外，還打出了“全場(chǎng)免息、直降5億”的誘人字眼。網(wǎng)站介紹顯示，2015年9月1日上線活動(dòng)營銷欄目，推出了“全國首屆大學(xué)生分期購物節(jié)”，21個(gè)小時(shí)內(nèi)訂單金額突破1億元大關(guān)。此外，該網(wǎng)站專門開辟了熱門端游的游戲點(diǎn)券的分期付款，頁面顯示，限時(shí)搶購的滿減電子券當(dāng)日被搶空。

　　內(nèi)存

　　曾經(jīng)火爆一時(shí)的大學(xué)生信用卡被“叫停”

　　“鐵打的營盤，流水的兵”，這形容校園的信貸市場(chǎng)再合適不過。2004年9月，金誠信和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了首張“大學(xué)生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信實(shí)業(yè)銀行陸續(xù)跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)一時(shí)間火爆起來。其間，不少同學(xué)刷卡“沖動(dòng)”消費(fèi)，一不小心就淪為“卡奴”，有同學(xué)甚至依靠申請(qǐng)助學(xué)貸款來還卡。正因大學(xué)生沒有固定工作和穩(wěn)定的收入來源，成為了校園信用卡業(yè)務(wù)的“高危人群”。

　　2009年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。此后，包括招行、興業(yè)等多家銀行叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，其他銀行則也紛紛抬高了大學(xué)生信用卡辦理門檻。

    核心

　　月息0.99%存貓膩 實(shí)際年利率超過20%

　　據(jù)媒體報(bào)道，“網(wǎng)貸平臺(tái)往往會(huì)以低分期利率吸引學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間”，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。采訪中，大學(xué)生方明自稱曾細(xì)致對(duì)比了多款網(wǎng)貸產(chǎn)品，最后選擇了“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸平臺(tái)來貸款，“通過該公司借了10000元，分12期還款，因?yàn)槠脚_(tái)扣除了2000元的咨詢費(fèi)，最終拿到手的8000元，當(dāng)時(shí)客服說，如果不逾期，這2000元最后是能夠返回我的賬戶的。但被扣了2000元，感覺這很不劃算！”

　　照方明的說法，北青報(bào)記者通過該平臺(tái)的還款計(jì)算器進(jìn)行核算，計(jì)算結(jié)果顯示，每月本息為932.33元，期限為12期，月利息為0.99%，該計(jì)算器同時(shí)顯示出每月的還款計(jì)劃表。隨后，北青報(bào)記者將結(jié)算結(jié)果截圖向從事財(cái)務(wù)工作的人員請(qǐng)教，多位財(cái)務(wù)人員表示，“每月本息為932.33元，再對(duì)照還款表，看似這是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個(gè)表里竟是相等的。平臺(tái)算法，其實(shí)并不是標(biāo)準(zhǔn)的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的。按照正確的公式，從每月的本息為932.33元反推，這貸款的實(shí)際年息是超過20%的，每月的利率是1.77%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這宣稱的0.99%啊。”

　　這0.99%月息是怎么得來的，從財(cái)務(wù)專業(yè)角度看又有什么秘密？財(cái)務(wù)人員進(jìn)一步解釋：“用932.3312-10000再除以12就可得出0.99%這個(gè)數(shù)據(jù)，但這0.99%跟實(shí)際還款產(chǎn)生的利息并沒有關(guān)系，只是一般人發(fā)現(xiàn)不了其中的奧秘。說白了，這也是騙局外人的營銷把戲，可以說是這個(gè)行業(yè)的規(guī)則了。”

　　針對(duì)這貸款的2000元咨詢費(fèi)，多位財(cái)務(wù)人員表示，如果逾期，2000元的咨詢費(fèi)拿不回來。一年下來，你貸8000元，最后還款達(dá)到11187元。這實(shí)際年化更超出30%。“這2000元，對(duì)貸款的年利率特別大，相當(dāng)于是你沒有花這2000元，卻一直在承擔(dān)著2000元的利息。”

　　而在知乎網(wǎng)站上，多名財(cái)經(jīng)類大學(xué)生網(wǎng)友也匿名爆料了該貸款平臺(tái)的利率貓膩，其通過Excel里用IRR函數(shù)都能算出來年利率超過20%，“提醒大家不要忘了咨詢費(fèi)里暗藏貓膩。”

　　后果

　　還款難的學(xué)生冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”

　　不僅如此，北青報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，還款時(shí)一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”更是十分驚人。“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金。不僅違約金嚇人，有的平臺(tái)還收取一定的押金和服務(wù)費(fèi)，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時(shí)，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，北青報(bào)記者致電某平臺(tái)咨詢業(yè)務(wù)時(shí)，得到的回答是“具體的還款逾期辦法，要看合同細(xì)則，你還沒貸款，我也解釋不清楚”。

　　在校大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦資金緊張，很容易還不上貸款。 一位曾貸款逾期的同學(xué)告訴北青報(bào)記者，“我當(dāng)時(shí)某個(gè)月實(shí)在沒錢，逾期的第二天，催款的短信和電話就來了。對(duì)方是一個(gè)陌生催款聲音，劈頭蓋臉地來一句，我先聯(lián)系你學(xué)校老師，一想到這事兒馬上眾人皆知，嚇得冷汗都出來了，編了理由找家里要錢還債。”

　　“還款困難戶”的學(xué)生，除了找家里的“堅(jiān)強(qiáng)后盾”外，受訪者中有的通過兼職打工， 有的則選擇冒險(xiǎn)“拆東墻補(bǔ)西墻”——再借一家平臺(tái)補(bǔ)上家的虧空。一位在京高校的女性家長就對(duì)“透支”網(wǎng)貸投了反對(duì)票：“孩子打工還錢，但是萬一打工的收入不夠還貸，還得‘子債母償’，還會(huì)耽誤學(xué)習(xí)。”還有家長對(duì)在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)上的不良記錄是否影響今后的個(gè)人信用，也表達(dá)了疑慮。

　　對(duì)話

　　P2P借貸目前監(jiān)管主體缺失

　　對(duì)話人：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士

　　針對(duì)目前校園網(wǎng)絡(luò)貸款，尤其是P2P領(lǐng)域存在的行業(yè)亂象，北青報(bào)記者采訪了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士。

　　北青報(bào)：此前河南發(fā)生大學(xué)生因不堪網(wǎng)貸巨額債務(wù)跳樓自殺的極端事件。對(duì)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品借貸，您是怎么看的？

　　孟祥軼：從消費(fèi)信貸的角度來講，這種金融產(chǎn)品的初衷是沒有錯(cuò)誤的，它是一種金融創(chuàng)新，也是服務(wù)有需要的人。但問題在于，這種普惠金融的基石是責(zé)任金融，就是說借貸，你得負(fù)責(zé)任地借貸。什么叫負(fù)責(zé)任？你所借貸的對(duì)象是有償還能力的，你不能讓他陷入過度借貸。像這種小額的普惠金融，之前孟加拉國等地，也曾出現(xiàn)了過度借貸發(fā)生跳樓的極端情況，尤其是個(gè)人征信平臺(tái)尚未建立的時(shí)候，某個(gè)人找多家平臺(tái)借款。

　　北青報(bào)：有人質(zhì)疑這種過度借貸或?qū)е禄蛘T導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)。

　　孟祥軼：我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展太快，而我們對(duì)大學(xué)生的相關(guān)金融教育相對(duì)欠缺，學(xué)生不知道過度借貸的后果是什么，特別是借錢消費(fèi)，有可能是沖動(dòng)消費(fèi)，尤其是當(dāng)下借錢的方式如此便捷和迅速。多種因素疊加，造成了你提到的那位同學(xué)的悲劇。

　　北青報(bào)：調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)“最低月息0.99%”的網(wǎng)貸宣傳，經(jīng)財(cái)經(jīng)專業(yè)人士計(jì)算，其年利率實(shí)際超過20%，但很多消費(fèi)者對(duì)此并不知情。

　　孟祥軼：你提到的這種資本利息在整個(gè)行業(yè)還算比較低的。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品加上它的費(fèi)用什么的，這種短期小額貸款實(shí)際年化是很高的。 國外對(duì)類似產(chǎn)品的監(jiān)管措施中，明確要求必須把整個(gè)借貸的綜合總成本告知消費(fèi)者，而不僅僅說是告訴你“月息多少”。這一塊，我們國家的監(jiān)管是比較欠缺的。

　　北青報(bào)：對(duì)此的監(jiān)管，目前是由哪個(gè)部門來負(fù)責(zé)？

　　孟祥軼：我們國家實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管。像你提到的P2P，目前是由銀監(jiān)會(huì)來監(jiān)管，但此前下發(fā)了《指導(dǎo)意見》，尚未正式監(jiān)管，出來的僅是意見稿，還沒正式實(shí)施，目前的監(jiān)管主體是缺失的。但借貸上，《合同法》等法律上有一些條文的規(guī)定。

　　北青報(bào)：大學(xué)生使用P2P借貸，是否納入到央行的個(gè)人征信系統(tǒng)？

　　孟祥軼：目前還暫時(shí)沒有。正規(guī)的P2P公司，其實(shí)也是不歡迎重復(fù)借貸和逾期客戶的，尤其是借新債還舊債的行為，對(duì)公司而言也是極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。