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      “物美價廉”?的惠民保如何持續(xù)“惠民”?

      時間:2023-07-06 08:40:11|來源:工人日報|點擊量:17467

      價格低、門檻低、保障高,一杯奶茶錢即可買到百萬元級別的補充醫(yī)療保障

      “物美價廉”?的惠民保如何持續(xù)“惠民”?

      閱讀提示

      近年來,惠民保以其價格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢,在不少地方落地開花,受到越來越多市民的青睞。但參保人群年齡偏高、參保率較低等潛在風險隱患,引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔憂。想要持續(xù)“惠民”,惠民保需要進一步提升產(chǎn)品吸引力和可及性。

      “一年僅需88元,就可獲得超300萬元保障”“不限年齡、不限職業(yè)、不限戶籍、不限健康狀況”……最近,多地陸續(xù)上線2023年度惠民保,引發(fā)廣泛關(guān)注。

      自2015年深圳市試點推出第一款惠民保類產(chǎn)品后,這類城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險便以其價格親民、參保門檻低、保障高等優(yōu)勢,在不少地方落地開花。推出之后,惠民保受到越來越多市民的青睞,“花一杯奶茶錢,就能買到一份百萬元級別的醫(yī)療保障,真香”。

      不過,在惠民保高歌猛進之時,參保人群年齡偏高、參保率較低、逆向選擇問題等潛在風險隱患,也日益引發(fā)市場對其可持續(xù)發(fā)展的擔憂。

      產(chǎn)品升級、保障加量

      惠民保是由地方政府相關(guān)部門指導、保險公司商業(yè)運作、居民自愿參保的一種補充醫(yī)療保險產(chǎn)品。“總的來說,惠民保的保障責任主要分為對基本醫(yī)保目錄內(nèi)自付費用的保障,以及醫(yī)保目錄外的自費醫(yī)療費用保障。”南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹說。

      今年3月,該中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報告》(以下簡稱《報告》)顯示,截至去年12月底,全國共上線246款惠民保產(chǎn)品,累計保費規(guī)模約320億元,總參保人次已達2.98億,覆蓋了29個省份、150多個地區(qū)。

      記者梳理上海、深圳、成都等地上線的2023版惠民保產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),今年,這些地方普遍對產(chǎn)品進行了迭代升級。

      其中,2023年“滬惠保”保費維持129元不變,保障升級,基礎免賠額從去年的2萬元/年降低至1.6萬元/年,國內(nèi)特定高額藥品增加至36種,覆蓋28種病癥,還能享受指定醫(yī)保外2種新冠藥品97折購藥權(quán)益。

      成都“惠蓉保”在保持59元保費不變的情況下,新增了全自費海外特定高額藥品費用保障;針對連續(xù)參保人員,醫(yī)保范圍內(nèi)個人自付醫(yī)療費用的年度累計起付線降至8000元、醫(yī)保范圍外個人自費醫(yī)療費用的年度累計起付線降低至1.3萬元;醫(yī)保范圍外個人自費醫(yī)療費用的報銷比例提升至30%。

      深圳惠民保保費雖從39元增至88元,但保障不斷升級,基本醫(yī)保二次報銷比例提高到80%,新增醫(yī)保目錄外住院、門診高額醫(yī)療費用保障、罕見病高價自費特效藥保障等保障。同時,免費提供癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估等6項增值健康服務。

      參保率低、逆向選擇風險高引擔憂

      作為一項普惠性醫(yī)保產(chǎn)品,惠民保備受歡迎。前不久,深圳市民張先生用醫(yī)保個人賬戶中的余額,為一家老小投保了惠民保,“老人小孩都能參保,直接走個人賬戶支付,每人88元,買一份補充醫(yī)療保障,方便、劃算又安心。”

      然而,在保持強勁發(fā)展勢頭的同時,惠民保參保率不足、易引發(fā)逆向選擇風險等問題逐漸暴露,這些被視作其能否健康運營的關(guān)鍵因素。

      前述《報告》以公開過相關(guān)數(shù)據(jù)的86款產(chǎn)品為例進行分析,所有產(chǎn)品參保率的均值為19.3%,其中51款產(chǎn)品的參保率在15%以下。另一份來自中再壽險的數(shù)據(jù)顯示,2022年惠民保平均參保率15.3%,與2021年的平均參保率15.2%基本持平。

      眾所周知,保險產(chǎn)品遵從“大數(shù)法則”,只有參保人數(shù)足夠多、資金池足夠大時,才能更好地分散風險。有專業(yè)人士認為,惠民保要實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營,參保率需達到70%以上才能規(guī)避風險。參保率不足,后繼可能乏力。

      與此同時,不限既往癥史的低門檻,使得一些患病風險偏高的群體更愿意投保,無形中增加了惠民保的逆向選擇風險。

      部分地區(qū)中老年參保群體占比偏大,增加了惠民保的賠付和運營壓力。如,2022年天津惠民保參保人的平均年齡高達58歲;從2022年“滬惠保”賠付年齡情況分布來看,51歲以上年齡段群體占到總賠付的62%。

      中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文曾撰文表示,惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠桿等特點,目前在賠付上可能存在兩個極端,一個是賠不出去,一個是賠穿底。

      惠民保需吸引更多人群參保

      “物美價廉”的惠民保如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,是多方關(guān)注的焦點。

      2021年5月,原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》,對保障方案制定、經(jīng)營風險、業(yè)務和服務可持續(xù)性以及市場秩序等方面提出要求,明確指出要堅持穩(wěn)健經(jīng)營、提供專業(yè)服務、增強風險控制能力。

      隨后,2022年初下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險發(fā)展問題和建議報告的通知》強調(diào),要保證城市定制醫(yī)療項目的可持續(xù)性。如增強參保人群黏性,確保項目長期可持續(xù)、穩(wěn)定參保群眾長期保障預期;通過開放基本醫(yī)保居民個人賬戶等方式吸引更多人群參保。

      對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授、副院長孫潔表示,惠民保蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn),其市場反響低于預期。她建議加大對惠民保的政策支持力度,加強部門聯(lián)動對惠民保提供支持,明確地方醫(yī)保局應參與支持惠民保的健康可持續(xù)發(fā)展,同時對年輕群體關(guān)注度高的疾病提高賠付額度,以提升產(chǎn)品吸引力。

      在進一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性、增強群眾的投保和續(xù)保意愿方面,朱銘來認為,有關(guān)部門應探索多元化的籌資模式,建議以出臺政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個人賬戶余額為本人和家庭成員進行繳費,還應打破現(xiàn)有的戶籍限制,將新市民納入承保范圍。(記者 李丹青)

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    2. 責任編輯 / 裴怡楠

    3. 審核 / 李俊杰 劉曉明
    4. 終審 / 平筠
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