去年起便備受關(guān)注的“僑興債”違約案，終于隨著銀監(jiān)會的一紙行政處決書而塵埃落定。12項違法違規(guī)，7.22億元罰款，6名涉案員工終身禁業(yè)，這已是年內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)落地的又一記重拳。今年，金融業(yè)監(jiān)管力度可謂空前，這可從對多樁銀行大案開出的“天價罰單”背后窺探一二，由此暴露的包括員工內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章等銀行內(nèi)控問題激起市場千層浪。

廣發(fā)銀行

罰沒7億，是其去年凈利潤的8%

銀監(jiān)會官網(wǎng)12月8日發(fā)文稱，對廣發(fā)銀行及其分支機構(gòu)罰沒合計7.22億元，涉事銀行五名高管被取消任職資格，并處以警告和經(jīng)濟處罰，對6名涉案員工終身禁止從事銀行業(yè)工作。

時間回溯到2016年12月，廣東惠州僑興集團下屬的兩家公司在“招財寶”平臺發(fā)行的10億元私募債到期卻無法兌付，并由此牽出了一起波及銀行、保險、交易所、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的私募債風(fēng)波。據(jù)悉，該私募債由浙商財險公司提供保證保險，但該公司稱廣發(fā)銀行惠州分行為其出具了兜底保函。之后10多家金融機構(gòu)拿著兜底保函等協(xié)議，先后向廣發(fā)銀行詢問并主張債權(quán)。

銀監(jiān)會發(fā)文表示，這一案件由此暴露出廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團人員內(nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額約120億元，其中銀行業(yè)金融機構(gòu)約100億元，主要用于掩蓋該行的巨額不良資產(chǎn)和經(jīng)營損失。

從具體罰沒金額來看，其中，沒收違法所得17553.79萬元，并處以3倍罰款52661.37萬元，其他違規(guī)罰款2000萬元。遭罰沒的款項出自何處？據(jù)了解，罰款來自廣發(fā)銀行的利潤。廣發(fā)銀行財報顯示，該行2016年實現(xiàn)凈利潤95.04億元，這意味著7億元的罰單占其去年凈利潤的近8%。

業(yè)內(nèi)人士指出，這次處罰是有史以來單筆最大處罰，而對于此類鏈條過長、層層嵌套的金融亂象典型案例的重拳出擊，則體現(xiàn)相關(guān)部門強監(jiān)管的決心，并在最終引導(dǎo)行業(yè)合規(guī)合法經(jīng)營、穩(wěn)健運行方面有著重要意義。

民生銀行

150名私人銀行客戶一度被套16.5億

今年上半年，民生銀行航天橋支行的“假理財”案在銀行圈引起軒然大波。時隔半年，該案迎來監(jiān)管的嚴(yán)懲。11月30日，北京銀監(jiān)局官網(wǎng)公布了對民生銀行航天橋支行“假理財”案的處罰決定書，稱民生銀行北京分行下轄天橋支行因銷售虛構(gòu)理財產(chǎn)品等，被罰款2750萬元，對包括張穎在內(nèi)的三名員工給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

今年4月，多名因“飛單”理財被騙的投資者聚集在民生銀行北京分行航天橋支行大堂內(nèi)討要說法。此案涉資約16.5億元，涉及客戶約150余人。據(jù)了解，此款假理財產(chǎn)品聲稱保本保息，理由因“原投資人急于回款，愿意放棄利息，一年期產(chǎn)品原本年化收益率4.2%，還有半年到期，相當(dāng)于年化8.4%的回報”，但事實上這些客戶購買的并非民生銀行理財產(chǎn)品。由此，一場披著“份額轉(zhuǎn)讓”外衣的“飛單”案浮出水面。

盡管監(jiān)管層近幾年一直通過對“雙錄”等措施的推進治理私售“飛單”、誤導(dǎo)銷售的問題，但相關(guān)亂象仍不時發(fā)生。有業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管的關(guān)鍵是人，投資人的眼睛睜再大也難敵銀行“內(nèi)鬼”合伙造假欺詐。而此時，對違規(guī)行為和違規(guī)人員的處罰力度，以及對風(fēng)險責(zé)任追究的落實效果就顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)銀行

39億票據(jù)遭“偷天換日”

農(nóng)業(yè)銀行39億元票據(jù)案，處罰也于今年落槌。銀監(jiān)會11月17日公布的行政處罰信息公開表顯示，農(nóng)行北京市分行同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀監(jiān)局處以合計1950萬元的行政處罰；并對姚尚延、張鳴、王冰、劉詠梅四人分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

2016年1月，媒體曝出了農(nóng)業(yè)銀行北京分行轟動市場的“票據(jù)換報紙”案，該行一票據(jù)包內(nèi)部分票據(jù)被報紙?zhí)娲?，而事實是，本該在回購到期前保存在保險柜里的票據(jù)，提前被某重慶票據(jù)中介取出，與另一家銀行進行了回購貼現(xiàn)交易（銀行A因急需用錢把票據(jù)賣給銀行B，且約定在一定日期后按照一定價格把票據(jù)買回的行為），而且票據(jù)進出未建立臺賬，而是非法進入了股市。而隨著二級市場巨幅波動，不僅導(dǎo)致了巨額資金缺口無法兌付進而“東窗事發(fā)”，還令銀行面臨巨大損失。由于涉及金額巨大，公安部和銀監(jiān)會將該案件上報國務(wù)院。

花旗銀行

外資行也領(lǐng)千萬罰單

相比之下，外資銀行領(lǐng)監(jiān)管處罰的情況則相對少見。不過在今年夏天，上海銀監(jiān)局向花旗中國開出了一張千萬罰單，這也是彼時上海銀監(jiān)局層面對商業(yè)銀行做出的最高罰款。

觀其罰單信息記者發(fā)現(xiàn)，本次處罰主要集中在房貸方面。在2015年1月至10月，經(jīng)花旗銀行審批同意，轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時，違反利率規(guī)定。同時，該行對低風(fēng)險客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎，截至2015年末逾期未改正。

至于為何外資行罰單量相對較少，業(yè)內(nèi)人士分析稱，一般情況下，特別是歐美等發(fā)達國家的金融監(jiān)管體系下出來的銀行違規(guī)的可能性較小。其次，外資行在國內(nèi)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡單，一些創(chuàng)新設(shè)計的金融產(chǎn)品也不會先行嘗試，所以金融產(chǎn)品體量不大。

監(jiān)管人士認為，除了房貸領(lǐng)域監(jiān)管政策趨嚴(yán)，整體針對貸款領(lǐng)域、同業(yè)領(lǐng)域的政策均有進一步收緊的態(tài)勢。該人士稱，“貸款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在各類業(yè)務(wù)中占比最大，而且對銀行而言，有一定的‘可操作’空間。所以，貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)違規(guī)行為的可能性較大，也是目前監(jiān)管比較關(guān)注的違規(guī)領(lǐng)域。”

監(jiān)管從嚴(yán)大勢所趨

今年以來銀監(jiān)會的處罰力度可謂空前。2017年12月1日，銀監(jiān)會在新聞通氣會上特別強調(diào)“對存在的問題要邊查邊糾、立查立改”。從數(shù)據(jù)來看，今年前10個月，銀監(jiān)會系統(tǒng)共作出行政處罰決定2617件，處罰銀行業(yè)金融機構(gòu)1486家，對機構(gòu)罰款合計5.92億元，沒收違法所得0.75億元，罰沒合計6.67億元。

人員方面，處罰責(zé)任人員1096名，罰款金額合計2440萬元，取消130人一定期限直至終身的董事、高管人員任職資格，禁止49人一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。同時，全國各級銀行業(yè)金融機構(gòu)已累計內(nèi)部問責(zé)處理分支機構(gòu)2687個、人員16.7萬人次，依法向司法機關(guān)移交252人。

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