生活在現(xiàn)代社會(huì)，面對(duì)商家五花八門的宣傳，難免要留個(gè)心眼。畢竟，人家很可能說，“產(chǎn)品以實(shí)物為準(zhǔn)”。

可縱使有了這般心理準(zhǔn)備，上兩周我去山西采訪一起大學(xué)校園分期平臺(tái)詐騙案的時(shí)候，還是大吃了一驚——吃驚的不是騙子的壞，也不是學(xué)生的單純，而是分期平臺(tái)的“產(chǎn)品以實(shí)物為準(zhǔn)”。

先說說利息。諸多校園分期平臺(tái)都愛拿自己的利息低說事兒，“比信用卡的費(fèi)用還低”是常見的說辭。去官網(wǎng)上翻翻他們的合同，沒錯(cuò)，利息確實(shí)是個(gè)位數(shù)。

可山西的這幫孩子真的在分期平臺(tái)上用身份、信用換取了手機(jī)、現(xiàn)金，然后被騙子統(tǒng)統(tǒng)卷跑之后，事情又變得不一樣了。他們很多人原本覺得，自己陷入了詐騙案，想等結(jié)案了再考慮償還的事兒，可飛漲的利息徹底打亂了計(jì)劃。

為什么說是“飛漲”？一名男生展示了他在某分期平臺(tái)上的賬單。原本2015年底只剩3000多元未還的賬單，不到一年半，已經(jīng)變成8000多元。另一名更慘點(diǎn)的小學(xué)妹，在3家分期平臺(tái)上都欠了一部?jī)r(jià)值6000元左右的手機(jī)，16個(gè)月后，這3家平臺(tái)的欠款額分別成了1.3萬(wàn)、1.7萬(wàn)和1.8萬(wàn)多元。基本上，所有還沒自行還錢的學(xué)生都揣著類似觸目驚心的賬單。

用有限的法律和數(shù)學(xué)知識(shí)，我掰著指頭算了算：根據(jù)央行的規(guī)定，分期平臺(tái)這種民間借貸的利率不得超過貸款基準(zhǔn)利率的4倍，超過標(biāo)準(zhǔn)的，就界定為高利借貸行為。這兩年，基準(zhǔn)利率一直在4％～5％之間。難道分期平臺(tái)都明目張膽地干著高利貸的勾當(dāng)？

再仔細(xì)一看賬單，才發(fā)現(xiàn)我“誤會(huì)”分期平臺(tái)了。就像欠了8000多元的那名男生，他現(xiàn)在每月應(yīng)還的賬單是1000多元。這其中，本金利息其實(shí)只有400多元，占大頭的是“逾期費(fèi)”，足足有600多元。

可“逾期費(fèi)”又是個(gè)什么鬼？在我樸素的世界觀里，這玩意兒有點(diǎn)兒像高利貸的“利滾利”。為了弄清楚，我找到一位金融學(xué)教授，這位明白人特別無奈地說，還真不能就此說分期平臺(tái)涉及高利貸，因?yàn)榉?wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、催收費(fèi)、滯納金等變相收取的費(fèi)用壓根兒就是不合理收費(fèi)，不應(yīng)該收取，所以在計(jì)算最終實(shí)際利率時(shí)也不計(jì)入利息。

我也試著和分期公司溝通。結(jié)果，某家規(guī)模極大，號(hào)稱正規(guī)“綠色金融”的分期公司再次讓我大跌眼鏡。

我問：“為什么學(xué)生3000元的欠款，過了一年多就變成了8000多元呢？”

該公司公關(guān)人員回答：“我們的利息很低，符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，是健康的綠色金融。”

“那為什么學(xué)生3000元的欠款，過了一年多就變成了8000多元呢？這費(fèi)率也太高了吧？”

“我們的逾期費(fèi)是有上限的，漲到這兒就不漲了，也體現(xiàn)了我們的規(guī)范性?！?/p>

……

千萬(wàn)別以為謊話和鬼扯到此就停止了。這位公關(guān)還告訴我，他們的催收方式也十分規(guī)范，是“情感催收”，引導(dǎo)學(xué)生們意識(shí)到信用的重要性；另外一家規(guī)模極大的分期平臺(tái)的公關(guān)總監(jiān)也向我承諾，“接到用戶投訴被騙電話，公司會(huì)讓用戶提供立案證明，一經(jīng)核實(shí)，會(huì)第一時(shí)間將用戶添加至白名單，停止一切催收”。

可真的是這樣嗎？在山西，我采訪的近20名學(xué)生幾乎都說，他們?cè)庥鲞^分期平臺(tái)狂轟亂炸般的催款電話，在大多數(shù)時(shí)候，和對(duì)方反復(fù)聲明“這是一起詐騙案，警察已立案了”，但根本沒用。過不久，公司又會(huì)換一個(gè)號(hào)碼打過來。哪怕把警方開具的立案回執(zhí)單寄到公司，對(duì)方的回復(fù)也會(huì)是，“案子是立了，可錢是以你的名義借的，還是要還的?！?/p>

如果說還不還錢只是學(xué)生和公司在此事上的認(rèn)識(shí)不同，那么從學(xué)生們描述的催款方式中，我可真是只能看到大大的謊言與欺騙。

在山西，因?yàn)闀r(shí)間緊迫，我只采訪到不足20名學(xué)生，僅從他們嘴中，我就聽到了這些“不一般”的催債方式：反復(fù)發(fā)送短信或者撥打電話，稱“你將被列入央行失信名單”，就業(yè)貸款都被影響，一生盡毀；給學(xué)生的父母撥打電話催款，甚至不乏辱罵，諸如“騙人的老貨，不要臉，教出來的孩子也不是好東西”；“善意”地將以往的催債案例展示給學(xué)生們看，比如把失信學(xué)生的頭像印成海報(bào)貼到大街上，并提醒“過段時(shí)間可能把你的海報(bào)也貼到你老家小區(qū)”；安排專職催債人員跑到學(xué)校宿舍樓門口堵截學(xué)生，拿著學(xué)生的照片和過往同學(xué)一一確認(rèn)，“你認(rèn)不認(rèn)識(shí)照片里的人？”

另外一種常見的手法，是發(fā)一些看起來很正經(jīng)、其實(shí)殺傷力很大的偽造信息，主要內(nèi)容就是“律師已起訴”“法院將開庭”“傳票即將到達(dá)”。好幾名還了錢的學(xué)生告訴我，看見這些東西，身為學(xué)生的他們真的就慫了。

我的一名采訪對(duì)象收到過發(fā)件人為“北京律師事務(wù)所”的“律師通告函”，要求他于2017年3月9日前往“北京市人民法院”出庭，如不到場(chǎng)，將“當(dāng)庭宣判3至5年有期徒刑”，并列入“全國(guó)A級(jí)通緝令”。介于這封漏洞百出的通告函是以一家規(guī)模很大的分期公司的名義發(fā)出的，我也向該公司的一名副總求證。

結(jié)果，這位老總給我的回答是，“這種幼稚的郵件肯定不是我們官方發(fā)的”，“很有可能是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在陷害我們”。

在高利息和五花八門催債手段的雙重夾擊下，很多學(xué)生放棄了“結(jié)案再考慮還錢”的天真想法，選擇背上了債務(wù)。

為了還錢，他們中很大一部分選擇打工，有的去KTV當(dāng)服務(wù)員，有的去做兼職銷售，有的做起了“微商”，發(fā)起了傳單，還有個(gè)別學(xué)生直接進(jìn)入分期平臺(tái)的體系里謀求了一份工作。我不知道，在本應(yīng)好好讀書的年紀(jì)，他們做這些工作時(shí)心情如何，反正在分期平臺(tái)的描述中，這些算是“勤工儉學(xué)”，“自己致富”又“開發(fā)了消費(fèi)需求”，是大大的好事。

我也想不明白，分期平臺(tái)一直對(duì)公眾宣稱，校園貸的模式風(fēng)險(xiǎn)并不大?？珊芏嗳硕贾?，大學(xué)信用卡業(yè)務(wù)在2009年就被監(jiān)管部門緊急叫停了，此后大學(xué)生即使能開信用卡，也將面臨極小的額度、極高的門檻、極嚴(yán)的審查，這正是監(jiān)管部門為了應(yīng)對(duì)明顯偏高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)作出的努力，可幾年過去，這事?lián)Q成分期平臺(tái)來做，難道風(fēng)險(xiǎn)就沒了嗎？

分期平臺(tái)經(jīng)常說的一句話是，“將場(chǎng)景限制在消費(fèi)領(lǐng)域可以降低風(fēng)險(xiǎn)”，意思是他們只支持購(gòu)物分期，不像信用卡一樣可以提現(xiàn)，減少了惡意需求?？芍T多發(fā)生在分期平臺(tái)的詐騙案證明，如果壞人真的有心，騙出手機(jī)、電腦之后轉(zhuǎn)手，也可以輕松套現(xiàn)。

更何況，分期平臺(tái)對(duì)學(xué)生們資質(zhì)的審核實(shí)在簡(jiǎn)單，學(xué)生們除了個(gè)人的信用，也沒什么可供抵押的，最后的還債人，無疑是他們的監(jiān)護(hù)人?？梢幻诜制谄脚_(tái)工作的線人告訴我，他們?cè)诤瞬閷W(xué)生提供的父母聯(lián)系方式時(shí)，會(huì)冒充學(xué)?；蛘呓梯o站的老師撥打電話，確認(rèn)號(hào)碼正確性。壓根兒不想也不會(huì)向監(jiān)護(hù)人告知孩子的分期購(gòu)物意愿，哪怕這些監(jiān)護(hù)人才是最后實(shí)際還錢背債的人。

政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到分期平臺(tái)存在的問題，這兩年也出了監(jiān)管重拳。很多分期網(wǎng)貸平臺(tái)或因?yàn)楸或?qū)趕，或因?yàn)樽陨斫?jīng)營(yíng)選擇，已經(jīng)宣稱退出了校園市場(chǎng)?？晌揖蜕轿鬟@場(chǎng)詐騙的調(diào)查稿件發(fā)出后，有讀者又發(fā)來消息，“都是假話，什么退出校園，前幾天還在我們學(xué)校發(fā)傳單”。

這讓我有了更大的擔(dān)心。在某些分期平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者心目中，監(jiān)管部門會(huì)不會(huì)也和學(xué)生、家長(zhǎng)、公眾一樣，可以拿文字游戲糊弄一下就行了？

說實(shí)話，生意做到這份兒上，我一點(diǎn)都看不出他們宣傳里所謂的“未來”“歡樂”和“夢(mèng)想”。目之所及，全是人性的黑暗和對(duì)利潤(rùn)赤裸裸的渴望。

（作者系中國(guó)青年報(bào)·中青在線記者）

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