重慶一名兒童將鞭炮扔進化糞池，引燃地下沼氣，爆炸導致多部車輛受損，定損涉金額約30萬元；四川一景區(qū)兒童玩火導致兩次山火，7名涉事兒童家長共賠償145萬元；廣東一少年放炮引燃并焚毀車輛，法院判決家長賠償15萬元……

各種“熊孩子”闖禍案例常見諸報端，春節(jié)前后，放鞭炮、燃煙花也成了孩子們闖禍的“風險點”。有家長問，保險公司推出的“熊孩子險”真的管事嗎？該怎么用好“熊孩子險”？

什么是“熊孩子險”？

“熊孩子險”，更正式的名稱是監(jiān)護人責任保險。購買這類保險后，被保險人（學?；蚣议L）的監(jiān)護對象（孩子們）造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔賠償責任時，保險公司可根據(jù)保險單規(guī)定負責賠償。

這類險種主要面向有未成年孩子的家庭，因此不少保險公司宣傳時直接稱為“熊孩子險”。

目前國內(nèi)已有多家保險公司推出“熊孩子險”，不少都打包在給學校學生定制的保險產(chǎn)品中。家住山東省濟南市的常吉安女士向中新社國是直通車介紹，2024年，自己兩名孩子在家委會等組織和建議下，統(tǒng)一購買了某大保險公司在濟南推出的“學平險”，其中就包括“熊孩子險”。

根據(jù)常吉安提供的保險單等資料，“學平險”購買價格為每年100元，包括學生、幼兒意外傷害保險等6項保障，其中監(jiān)護人責任險保額為5萬元。

國是直通車撥打該份資料上的聯(lián)系人電話，一位劉姓工作人員介紹說，如果孩子闖禍造成損失，可以按照程序報險，該險種在濟南市已有成功理賠的先例。

“熊孩子險”能兜底嗎？

媒體報道，遼寧本溪三名兒童劃傷他人車輛造成8000元損失，其中一名兒童投保了“熊孩子險”，從而獲賠1500元，而另外兩名兒童因未投保此類險種，完全自行承擔賠償責任。

“熊孩子險”保額上限通常不高，但也曾有過理賠百萬巨款的案例。

據(jù)南充市保險行業(yè)協(xié)會公布的信息，2021年3月，南充市一中學生王某駕駛無號牌二輪摩托車搭乘同學滿某和姜某出行過程中，發(fā)生單方車禍導致滿某死亡、姜某傷殘。由于涉案摩托車由死者滿某購買、王某駕駛，法院酌定王某承擔85%的賠償責任共110.5萬元損失，滿某承擔15%的賠償責任共4.7萬元。該三名學生家長均投保了監(jiān)護人責任保險，最終人保財險南充市分公司向王某、滿某的監(jiān)護人共計賠付103.86萬元。

國是直通車發(fā)現(xiàn)，目前在售的“熊孩子險”產(chǎn)品中，亦有理賠上限達百萬元者。如某保險公司推出的“熊孩寶”監(jiān)護人責任險最高理賠上限為100萬元，每年保費價格139.2元。

該保險公司客服人員介紹，這種“熊孩寶”險種不能重復購買，但與其他公司同類險種并不沖突。也就是說，如果在多家保險公司購買監(jiān)護人責任險，在用盡一家公司所買險種理賠額度后，就剩余未理賠部分，還可以向其他購買過保險的公司繼續(xù)尋求理賠，但理賠總額不能超過實際損失。

孩子闖禍理賠不簡單？

買了“熊孩子險”，還有哪些要注意的問題？

北京市京師律師事務所合伙人張明在接受中新社國是直通車采訪時提醒，保險合同條款中，一般都會對被保險人作“如實告知”等義務的約定，保險公司工作人員在辦理類似“熊孩子險”時一般會詢問孩子是否有過大額或多次闖禍賠償經(jīng)歷，如果隱瞞并最終被保險公司查實，則在出險后有被拒絕或減少理賠的可能。

常吉安提供的“熊孩子險”條款中也明確提出，“被保險人應加強對監(jiān)護對象的教育與管理，認真履行監(jiān)護職責，采取合理的預防措施，盡力避免或減少責任事故的發(fā)生”。

張明表示，根據(jù)上述條款，如果保險公司方面能夠證明保險事故是由于投保人沒有盡到監(jiān)管或教育責任而導致的，也有減少甚至拒絕理賠的可能。“熊孩子險”從某種意義上可以為“熊孩子”闖禍兜底，但也不是絕對的，加強教育和監(jiān)管仍是監(jiān)護人對未成年人的責任。

另外，張明還提示，在購買包括“熊孩子險”等保險產(chǎn)品時，要仔細查看相關條款，并對相關規(guī)則做到心中有數(shù)。只有這樣，才能根據(jù)實際情況及時取證并作出正確處理，獲得足額理賠。

遼寧本溪及山東濟南等多地保險公司工作人員接受國是直通車咨詢時均表示，保險公司在對“熊孩子險”等進行理賠時，要看到扎實證據(jù)，經(jīng)過嚴格流程審核后才能實現(xiàn)。

現(xiàn)場監(jiān)控視頻、照片等證據(jù)有效性相對更高，如果沒有此類證據(jù)，也要通過調(diào)查證明是被投保孩子導致的損失才有可能理賠。此外，孩子惹禍導致?lián)p失后，報警后收到的警方調(diào)解處理意見書，可以作為有效理賠的重要證據(jù)之一。

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