■以各種甜頭吸引學(xué)生

■各種費(fèi)用變相增加利息

■高壞賬率高利息陷惡性循環(huán)

最近一段時(shí)間,校園貸引發(fā)的惡性事件不少,其中,福建一名大學(xué)生因欠下高額校園貸自殺。校園貸引發(fā)諸多問題,其中固然有個(gè)別大學(xué)生超前奢侈消費(fèi)的原因,但校園貸平臺(tái)的問題不容忽視,甚至有人列出了校園貸的“原罪”。校園貸最關(guān)鍵的問題在哪兒?記者就此進(jìn)行調(diào)查。

各種甜頭

吸引學(xué)生

“我是一名身負(fù)十幾萬元貸款的大學(xué)生,這是我去年的信報(bào),有點(diǎn)黑。”肖明說,考上大學(xué)開始貸款,他已經(jīng)從4家校園貸平臺(tái)貸款。 2012年到2014年,校園里出現(xiàn)各種分期廣告,還有社團(tuán)、活動(dòng)贊助商來學(xué)校擺攤賣手機(jī),分期付款。這種廣告一般都會(huì)宣稱手續(xù)簡(jiǎn)便、下款額度高,卻對(duì)手續(xù)費(fèi)避而不談,“我有同學(xué)辦理過這種業(yè)務(wù),買一個(gè)蘋果手機(jī),全部還完后比手機(jī)正價(jià)多出兩三千元”。2014年之后,校園分期平臺(tái)開始大規(guī)模做推廣。不過,有一個(gè)現(xiàn)象正在改變,那就是手續(xù)費(fèi)低得多,“且為了獲取新用戶,平臺(tái)也是下了血本,首單免息,各種取現(xiàn)免息。”肖明說，校園貸進(jìn)入大學(xué)校園時(shí),只要通過了平臺(tái)的面簽,新用戶就可以獲得禮品。“后來服務(wù)提供商的錢燒得差不多了,才慢慢取消或降低新用戶的福利,但仍然會(huì)在開學(xué)那段時(shí)間搞活動(dòng)。”

高壞賬率

催生高利息

在校大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)有限,無法還貸時(shí)如果不敢跟家里人說,就只能繼續(xù)借錢還貸,越借越多。尤其是向不良校園貸平臺(tái)借款的學(xué)生,他們好比走進(jìn)了“死胡同”。

某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶告訴記者,校園貸的核心問題其實(shí)是壞賬率。“壞賬率也是各個(gè)平臺(tái)諱莫如深的,大家都在回避這個(gè)問題,都不愿意明說?，F(xiàn)在校園貸平臺(tái)的壞賬率太高,10單生意中有2單可能會(huì)出現(xiàn)壞賬。我曾經(jīng)接觸到朋友公司一個(gè)出現(xiàn)壞賬的單,這個(gè)學(xué)生已經(jīng)在4家平臺(tái)貸款,全部都還不上。征信系統(tǒng)還不完善,各個(gè)平臺(tái)都避免不了出現(xiàn)這種重復(fù)借貸的情況”。

既然壞賬率高,那校園貸平臺(tái)如何保本?業(yè)內(nèi)人士告訴記者,校園貸平臺(tái)對(duì)此的解決辦法就是高額利息。

“校園貸的利率都高得離譜,而且這個(gè)數(shù)字會(huì)隨著壞賬率的升高而越來越高,與此同時(shí),整個(gè)校園貸金融鏈條的穩(wěn)定性變的越來越差,這是個(gè)惡性循環(huán)。高利率意味著高壞賬,高壞賬意味著更高的利率。作為平臺(tái),他只關(guān)心自己的錢能否收回來,只要不當(dāng)最后一棒就可以了”。

不過,記者注意到,在不少校園貸平臺(tái)的官方口徑里,壞賬率都低于1%。

服務(wù)費(fèi)

比利息還高

此外,在校園貸平臺(tái)還有一個(gè)不能告訴學(xué)生的秘密——服務(wù)費(fèi)等各種附加費(fèi)用。

一般而言,校園貸平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi),還有一些分期導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購(gòu)費(fèi)。也就是說,校園貸平臺(tái)要么把從P2P公司貸款的利息率反壓到學(xué)生身上,要么和電商討價(jià)還價(jià),這便是校園貸“商品低毛利+還款高利率”或“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。

“在這里,我們不討論校園貸平臺(tái)與電商之間的回旋,只說平臺(tái)與學(xué)生之間的事情。在校園貸服務(wù)中,學(xué)生貸款的成本一般包括兩方面,一方面是貸款利息,另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。而‘利率低至0.99%每月’‘零首付、零利息’這些字眼對(duì)涉世未深的大學(xué)生來說太誘人,一些學(xué)生只注意到利息低,卻忽略了綜合借款成本很高。”王晶說,事實(shí)上,許多校園貸平臺(tái)都是虛假宣傳。據(jù)調(diào)查,純校園貸平臺(tái)的年化借款利率普遍在10%至25%之間,分期付款購(gòu)物平臺(tái)還要高一些,多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上,而某些平臺(tái)表面上說是無利息、低利息,實(shí)則各種費(fèi)用一經(jīng)加總,甚至比利息還高,變相地增高了利息,有的平臺(tái)利息費(fèi)用高達(dá)30%。

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